15 травня 2025 року на засіданні рейтингового комітету РА «Стандарт-Рейтинг» було прийняте рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДОБАНК» (код ЄДРПОУ 09807862) за національною шкалою: 

• Довгостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДОБАНК» за національною шкалою на рівні uaAAА. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAА характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.
• Короткостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДОБАНК» за національною шкалою Агентства на рівні uaK1.
• Рейтинг депозитів АТ «КРЕДОБАНК» на рівні ua.1 за шкалою РА «Стандарт-Рейтинг». 

Рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДОБАНК» прийняте відповідно до результатів аналізу підсумків роботи Банку за перший квартал 2025 року, а також окремих форм статистичної звітності Банку за січень-квітень 2025 року. 

          1. За перші три місяці 2025 року ключові балансові показники АТ «КРЕДОБАНК» продемонстрували зростання:

• власний капітал виріс на 4,06% до 7,409 млрд грн;
• обсяг кредитів та авансів клієнтам збільшився на 1,27% до 12,145 млрд грн;
• зобов'язання виросли на 2,31% до 56,170 млрд грн;
• активи збільшились на 2,51% до 63,578 млрд грн.

Таблиця 1

Основні балансові показники АТ «КРЕДОБАНК», тис. грн, %, п.п.

Джерело: Окрема проміжна скорочена фінансова звітність АТ «КРЕДОБАНК» станом на 31.03.2025 р.

Обсяг коштів клієнтів Банку за перший квартал 2025 року виріс на 3,34% і станом на 01.04.2025 склав 53,972 млрд грн. При цьому, обсяг коштів юридичних осіб збільшився на 2,49%, а кошти фізичних осіб виросли на 4,90%. За період з 01.01.2025 по 01.04.2025 в структурі пасивів АТ «КРЕДОБАНК» відбулись наступні зміни: частка коштів юридичних осіб знизилась на 0,01 п.п. (до 54,58%), частка коштів фізичних осіб виросла на 0,69 п.п. (до 30,32%), а частка коштів банків зменшилась на 1,20 п.п. (до 0,69%). 

Структура активів АТ «КРЕДОБАНК» впродовж періоду з 01.01.2025 по 01.04.2025 змінилась наступним чином:

• частка кредитів та авансів клієнтам Банку знизилась на 0,24 п.п. до 19,10%;
• частка цінних паперів зменшилась на 5,84 п.п. до 38,00%;
• частка готівкових коштів та коштів в НБУ виросла на 6,35 п.п. до 34,80%;
• частка заборгованості інших банків, яка на 65,05% була представлена коштами на коррахунках, зменшилась на 1,29 п.п. до 4,52%. 

Агентство зазначає, що станом на 01.04.2025 портфель цінних паперів Банку був повністю сформований з ОВДП та з боргових державних цінних паперів США, Франції та Польщі, тобто з ліквідних інструментів з низьким рівнем кредитного ризику. 

Таким чином, в першому кварталі 2025 року відбулось зростання ключових балансових показників АТ «КРЕДОБАНК»: Банк наростив кошти клієнтів (+3,34%), обсяг кредитного портфеля (+1,27%) та на 4,06% збільшив обсяг власного капіталу. Відповідно до Стратегії, в поточних умовах триваючої війни і значного рівня невизначеності Банк дотримується гнучкості у плануванні та діях з метою швидкого та ефективного реагування на зміни. Тому вагома частина активів Банку сформована з ліквідних інструментів з низьким рівнем кредитного ризику: станом на 01.04.2025 року 75,74% активів АТ «КРЕДОБАНК» були представлені готівковими коштами та коштами в НБУ, коштами на коррахунках в інших банках, а також ОВДП та державними борговими цінними паперами інших країн.

Згідно з Стратегією, АТ «КРЕДОБАНК» залишається універсальним банком, але пріоритетну увагу приділятиме корпоративному сегменту та сегменту малого і середнього бізнесу. Зокрема, 9 травня 2025 року між АТ «КРЕДОБАНК» та ЄБРР було підписано додаткову угоду про продовження програми фінансових гарантій для кредитування бізнесу. Угода передбачає отримання наступного траншу на суму 50 млн євро, які спрямують на підтримку українських підприємців – малого, середнього бізнесу. В цілому ж, станом на початок травня 2025 року в рамках співпраці з ЄБРР АТ «КРЕДОБАНК» вже видав кредитів на понад 185 млн євро, з яких майже чверть суми складають позики для підприємців, які ведуть свою діяльність в зонах підвищеного ризику, а близько половини із загальної квоти отримали виробничі підприємства, у тому числі аграрні. 

2. Регулятивний капітал АТ «КРЕДОБАНК» (Н1) за перший квартал 2025 року знизився на 5,32% і склав 5,464 млрд грн, що в 27,3 раза перевищило граничне значення, встановлене НБУ для даного нормативу.

Норматив достатності регулятивного капіталу АТ «КРЕДОБАНК» (Нрк) за період з 01.01.2025 по 01.04.2025 року знизився на 2,74 п.п. до 27,48%, що в 2,97 раза перевищило встановлене НБУ нормативне значення (з 01.01.2025 по 30.06.2025 – на рівні не менше 9,25%), і також на 11,25 п.п. перевищило середній рівень Нрк по банківській системі України.

Норматив достатності капіталу 1 рівня АТ «КРЕДОБАНК» (Нк1) за період з 01.01.2025 по 01.04.2025 року зменшився на 2,74 п.п. до 27,48%, що в 3,66 раза перевищило встановлене НБУ нормативне значення, та було на 11,67 п.п. вище ніж середній рівень Нк1 по банківській системі України. 

Таблиця 2

Основні нормативи АТ «КРЕДОБАНК», тис. грн, %

Джерело: дані НБУ та статистичної звітності Банку

Примітка: у разі відсутності розрахунку нормативу на 1 число кожного місяця Агентство надає дані за найближчий робочий день

*для системно важливих банків значення нормативу Н7 встановлено на рівні не більше ніж 20% 

Норматив достатності основного капіталу 1 рівня АТ «КРЕДОБАНК» (Нок1) за період з 01.01.2025 по 01.04.2025 року знизився на 2,74 п.п. до 27,48%, що в 4,89 раза перевищило встановлене НБУ нормативне значення, та було на 11,67 п.п. вище ніж середній рівень Нок1 по банківській системі України.

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.05.2025 Н1 Банку виріс до 5,479 млрд грн, а нормативи Нрк, Нк1 та Нок1 Банку дорівнювали до 25,86%. Отже, станом на початок травня 2025 року та впродовж всього періоду аналізу АТ «КРЕДОБАНК» був дуже добре забезпечений регулятивним та основним капіталом, що підтверджують високі значення відповідних нормативів Банку.

Агентство нагадує, що за результатами оцінки стійкості українських банків, проведеної Національним банком України у грудні 2023 року, АТ «КРЕДОБАНК» посів друге місце серед банків України за рівнем достатності капіталу. При цьому, за результатами прогнозного розрахунку показників АТ «КРЕДОБАНК» входитиме до ТОП-5 банків з найвищим рівнем достатності капіталу серед 20 найбільших банків України впродовж наступних трьох років. 

3. Станом на 01.04.2025 року нормативи ліквідності Банку в рази перевищували встановлені НБУ граничні значення. Зокрема, коефіцієнт чистого стабільного фінансування (NSFR) АТ «КРЕДОБАНК» був в 2,73 раза вищим за мінімально необхідний рівень для даного нормативу; норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) був у 2,57 раза більшим за граничний рівень, а норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті (LCRів) в 4,02 раза перевищував граничний рівень, встановлений регулятором.

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.05.2025 NSFR Банку виріс до 277,74%, LCRвв дорівнював 249,15%, а LCRів становив 399,81%. Таким чином, станом на початок травня 2025 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДОБАНК» був дуже добре забезпечений ліквідністю: нормативи NSFR, LCRвв та LCRів Банку в кілька разів перевищували встановлені НБУ мінімальні значення. 

          4. За підсумками першого кварталу 2025 року АТ «КРЕДОБАНК» отримав прибуток в розмірі 501,968 млн грн, що на 25,73% менше ніж прибуток Банку за перший квартал 2024 року.

Таблиця 3

Дані про ключові статті доходів та витрат АТ «КРЕДОБАНК», тис. грн, %

Джерело: Окрема проміжна скорочена фінансова звітність АТ «КРЕДОБАНК» станом на 31.03.2025 р. 

Ключові статті доходів АТ «КРЕДОБАНК» в аналізованому періоді також зменшились. Зокрема, чистий процентний дохід АТ «КРЕДОБАНК за перший квартал 2025 року порівняно з першим кварталом 2024 року зменшився на 0,75% до 939,747 млн грн, а чистий комісійний дохід Банку знизився на 6,18% до 100,903 млн грн. Агентство позитивно оцінює вагомі обсяги чистого процентного доходу і прибутку Банку в складних поточних умовах ведення діяльності в Україні. 

Таким чином, в першому кварталі 2025 року АТ «КРЕДОБАНК» продовжив нарощувати свою присутність на вітчизняному ринку банківських послуг, збільшуючи обсяг коштів клієнтів (+3,34%) та кредитний портфель (+1,27%). Банк приймав активну участь в програмах кредитування малого і середнього бізнесу, в тому числі за співпраці з ЄБРР. При цьому, АТ «КРЕДОБАНК» підтримував високу якість активів: станом на 01.04.2025 року 75,74% активів Банку були представлені ліквідними інструментами з низьким рівнем кредитного ризику, а частка NPL в кредитному портфелі Банку становила всього 12,02%, в той час як середній показник по банківській системі України за даними НБУ дорівнював 28,57%.

За підсумками перших трьох місяців 2025 року порівняно з аналогічним періодом 2024 року чистий процентний дохід АТ «КРЕДОБАНК» зменшився на 0,75%, чистий комісійний дохід знизився на 6,18%, а прибуток зменшився на 25,73% і склав 501,968 млн грн. Агентство звертає увагу, що АТ «КРЕДОБАНК» має високий рівень зовнішньої підтримки зі сторони акціонера – PKO Bank Polski S.A., що є найбільшим банком Польщі та однією з найбільших фінансових установ Центральної та Східної Європи.

Станом на початок травня 2025 року та впродовж всього періоду аналізу АТ «КРЕДОБАНК» був дуже добре забезпечений капіталом і ліквідністю, що, з урахуванням наявної зовнішньої підтримки від PKO Bank Polski S.A., дозволяє оновити кредитний рейтинг Банку з найвищою оцінкою за національною шкалою. 

Агентство звертає увагу, що наведений звіт враховує оцінку ймовірності виконання Банком своїх зобов’язань за звичайних обставин. Форс-мажорні обставини, обставини непереборної сили та інші виключні обставини, які неможливо передбачити, або які пов’язані з дією воєнного стану в Україні, в оцінці неможливо врахувати. 

Джерело: Рейтингове агентство «Стандарт-Рейтинг» (Україна)