10 червня 2019 року на засіданні рейтингового комітету РА "Стандарт-Рейтинг" було прийняте рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДОБАНК» (код ЄДРПОУ 09807862) за національною шкалою:

• Довгостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДОБАНК» за національною шкалою на рівні uaAAА. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAА характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.

• Короткостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДОБАНК» за національною шкалою Агентства на рівні uaK1.

• Рейтинг депозитів АТ «КРЕДОБАНК» підтверджено на рівні ua.1 за шкалою РА «Стандарт-Рейтинг».

• Рейтинг облігацій серій А та В на рівні uaAAA за національною шкалою.

Рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДОБАНК» прийнято відповідно до результатів аналізу підсумків роботи Банку за перший квартал 2019 року, регулярної та особливої інформації Банку як емітента цінних паперів, та окремих форм статистичної звітності Банку за січень-квітень 2019 року.

1. За підсумками першого кварталу 2019 року ключові балансові показники АТ «КРЕДОБАНК» продемонстрували різноспрямовану динаміку, зокрема:

• активи виросли на 0,29%;

• обсяг кредитів та авансів клієнтам збільшився на 6,68%;

• зобов'язання зменшились на 0,16%;

• власний капітал виріс на 3,54%.

Таблиця 1

Основні балансові показники АТ «КРЕДОБАНК», тис. грн., %, п.п.

Показник	01.04.2019		01.01.2019		Темп приросту, %
	Тис. грн.	%	Тис. грн.	%
Заборгованість перед іншими банками	1 657 363	9,85%	2 021 544	12,05%	-18,01%
Кошти юридичних осіб	6 089 852	36,20%	6 157 554	36,71	-1,10%
Кошти фізичних осіб	6 112 203	36,34%	5 797 633	34,57%	5,43%
Зобов'язання всього	14 710 223	87,45%	14 733 571	87,85%	-0,16%
Статутний капітал банку	2 248 969	13,37%	2 248 969	13,41%	-
Власний капітал банку:	2 110 337	12,55%	2 038 279	12,15%	3,54%
Грошові кошти та їх еквіваленти	1 858 665	11,05%	2 157 346	12,86%	-13,84%
Заборгованість інших банків	14 832	0,09%	8 436	0,05%	75,82%
Кредити та аванси клієнтам	10 267 827	61,04%	9 624 870	57,39%	6,68%
Інвестиційні цінні папери	3 291 552	19,57%	3 783 284	22,56%	-13,00%
Основні засоби та нематеріальні активи	1 088 296	6,47%	974 433	5,81%	11,69%
Інші фінансові активи	139 030	0,83%	49 384	0,29%	181,53%
Активи всього:	16 820 560	100,00%	16 771 850	100,00%	0,29%

В першому кварталі 2019 року Банк продовжив нарощувати ресурсну базу за рахунок залучення коштів фізичних осіб, при цьому зменшився обсяг коштів юридичних осіб та заборгованість перед іншими банками. Так, за період з 01.01.2019 по 01.04.2019 обсяг коштів фізичних осіб виріс на 5,43%, кошти юридичних осіб зменшились на 1,10%, а заборгованість перед іншими банками знизилась на 18,01%. Вказана динаміка відповідним чином відобразилась на структурі пасивів Банку, в якій відбулися наступні зміни: частка коштів фізичних осіб збільшилась на 1,77 п.п. і склала 36,34%, частка коштів юридичних осіб зменшилась на 0,51 п.п. і склала 36,20%, а частка заборгованості перед іншими банками скоротилась на 2,20 п.п. до рівня в 9,85%.

За перший квартал 2019 року в структурі активів АТ «КРЕДОБАНК» відбулися наступні зміни:

• частка кредитів та авансів клієнтам Банку збільшилась на 3,65 п.п.: з 57,39% до 61,04%;

• частка інвестиційних цінних паперів, що оцінюються за справедливою вартістю з визнанням переоцінки через інший сукупний дохід, знизилась на 2,09 п.п.: з 17,25% до 15,16%;

• частка інвестиційних цінних паперів, що оцінюються за амортизованою собівартістю, зменшилась на 0,9 п.п.: з 5,31% до 4,41%.

Агентство звертає увагу, що у першому кварталі 2019 році Банк на 13,00% зменшив портфель інвестиційних цінних паперів, який сформований переважно з державних облігацій України.

Таким чином, у першому кварталі 2019 році драйвером росту ділової активності АТ «КРЕДОБАНК» стало кредитування, що позитивно вплинуло на динаміку доходів Банку. АТ «КРЕДОБАНК» продовжує активно кредитувати малий і середній бізнес. Так, у травні 2019 року портфель кредитів, виданих у сегменті малого та середнього бізнесу, вперше перевищив 2 млрд. грн. Зростання кредитування малого та середнього бізнесу відбувається завдяки активному впровадженню Банком вигідних пропозицій, а також низки програм з пільгового кредитування підприємств від міжнародних фінансових організацій та органів державної влади, зокрема: програма кредитування за пільговою ставкою з Німецько-Українським фондом, програма пільгового кредитування соціальних підприємств від Western NIS Enterprise Fund, програми компенсацій відсотків та частини кредитів для окремих галузей від Міністерства аграрної політики, а також регіональні програми відшкодування кредитних відсотків.

2. Станом на 01.04.2019 регулятивний капітал АТ «КРЕДОБАНК» (Н1) склав 1,798 млрд. грн., що на 0,43% менше, ніж станом на 01.01.2019. Норматив адекватності регулятивного капіталу Банку (Н2) за період з 01.01.2019 по 01.04.2019 знизився на 1,45 п.п.: з 16,88% до 15,43%. Незважаючи на зниження, Н1 Банку в 9 разів перевищував встановлену НБУ граничну межу (в 200 млн. грн.), а Н2 Банку був на 5,43 п.п. вище встановленої регулятором мінімальної відмітки, але на 1,53 п.п. менше середнього значення даного нормативу по банківській системі України.

Додатково слід зазначити, що станом на 02.05.2018 регулятивний капітал Банку (Н1) складав 1,778 млрд. грн., а норматив адекватності регулятивного капіталу (Н2) був на рівні 14,82%. Таким чином, АТ «КРЕДОБАНК» продовжує підтримувати хороший рівень достатності регулятивного капіталу, про що свідчать нормативи Н1 та Н2, які з запасом перевищують встановлені НБУ граничні відмітки.

Таблиця 2

Основні нормативи АТ «КРЕДОБАНК», тис. грн., %, п.п.

Показник	Нормативне значення	01.04.2019		01.01.2019
		по системі	банк	по системі	банк
Регулятивний капітал (Н1)	>200 млн.	128 231,20	1 798 438	-	1 806 165
Норматив адекватності регулятивного капіталу (Н2)	>10%	16,96%	15,43%	16,18%	16,88%
Норматив миттєвої ліквідності (Н4)	>20%	70,15%	45,93%	68,66%	40,98%
Норматив поточної ліквідності (Н5)	>40%	100,97%	49,86%	99,12%	51,77%
Норматив короткострокової ліквідності (Н6)	>60%	92,63%	68,92%	93,52%	70,18%
Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента (Н7)	<25%	18,99%	4,59%	19,83%	3,98%
Норматив великих кредитних ризиків (Н8)	<800%	174,68%	0,00%	176,23%	0,00%

3. Нормативи ліквідності АТ «КРЕДОБАНК» станом на 01.04.2019 в порівнянні з 01.01.2019 показали різноспрямовану динаміку:

• норматив миттєвої ліквідності (Н4) виріс на 4,95 п.п.: з 40,98% до 45,93%;

• норматив поточної ліквідності (Н5) зменшився на 1,91 п.п.: з 51,77% до 49,86%;

• норматив короткострокової ліквідності (Н6) знизився на 1,26 п.п.: з 70,18% до 68,92%.

Всі три нормативи ліквідності Банку станом на 01.04.2019 з помітним запасом перевищували встановлені НБУ граничні значення. Так, норматив миттєвої ліквідності (Н4) був вищим за встановлену НБУ мінімальну відмітку на 25,93 п.п., норматив поточної ліквідності (Н5) – на 9,86 п.п., а норматив короткострокової ліквідності (Н6) – на 8,92 п.п. В той же час всі три нормативи ліквідності Банку були нижчими за середні показники даних нормативів по банківській системі України.

Станом на 02.05.2019 норматив миттєвої ліквідності (Н4) становив 47,16%, норматив поточної ліквідності (Н5) – 42,03%, а норматив короткострокової ліквідності (Н6) – 63,26%. Тобто нормативи ліквідності Банку продовжували з запасом перевищувати встановлені НБУ граничні відмітки.

Таким чином, значення Н4, Н5 та Н6 свідчили, що АТ «КРЕДОБАНК» продовжував дотримуватись орієнтованої на дохідність політики управління ліквідністю, наслідком якої стало зростання ключових статей його доходів, і яка є виправданою з огляду на масштаби діяльності Банку.

4. За підсумками першого кварталу 2019 року АТ «КРЕДОБАНК» отримав прибуток у сумі 120,747 млн. грн., що на 7,24% менше прибутку Банку за підсумками першого кварталу 2018 року. В той же час Агентство відмічає зростання ключових статей доходів Банку. Так, процентні доходи виросли на 28,75% і склали 529,731 млн. грн., чистий процентний дохід збільшився на 20,24% і склав 352,599 млн. грн., а комісійні доходи виросли на 13,86%, склавши 145,160 млн. грн. При цьому темпи приросту витрат Банку випередили темпи приросту його доходів, що спричинило незначне зниження прибутку Банку. В цілому, Агентство високо оцінює підсумки роботи Банку.

Таблиця 3

Дані про ключові статті доходів та витрат АТ «КРЕДОБАНК», тис. грн., %

Показник	За перший квартал 2019 року	За перший квартал 2018 року	Зміна	Темп приросту, %
Процентні доходи	529 731	411 455	118 276	28,75%
Чистий процентний дохід	352 599	293 255	59 344	20,24%
Комісійні доходи	145 160	127 488	17 672	13,86%
Процентні витрати	177 132	118 200	58 932	49,86%
Комісійні витрати	35 678	33 007	2 671	8,09%
Адміністративні та інші операційні витрати	121 253	97 609	23 644	24,22%
Прибуток / (збиток)	120 747	130 168	-9 421	-7,24%

Таким чином, в першому кварталі 2019 році АТ «КРЕДОБАНК» продовжив підтримувати хороший рівень кредитної активності та нарощував ресурсну базу за рахунок залучення коштів фізичних осіб. За підсумками першого кварталу 2019 року в порівнянні з першим кварталом 2018 року АТ «КРЕДОБАНК» наростив обсяги своїх ключових доходів. АТ «КРЕДОБАНК» продовжив дотримуватись орієнтованої на дохідність політики управління ліквідністю та підтримував хороший рівень достатності регулятивного капіталу, що, за наявності зовнішньої підтримки від PKO Bank Polski S.A., дозволяє оновити кредитний рейтинг Банку з найвищою оцінкою за національною шкалою.

Джерело: Рейтингове агентство «Стандарт-Рейтинг» (Україна)