2 грудня 2021 року рейтинговий комітет РА «Стандарт-Рейтинг» прийняв рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (код ЄДРПОУ 14361575):

• Довгостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за національною шкалою оновлено на рівні uaAAA. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAA характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.

• Короткостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено за національною шкалою на рівні uaK1. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaK1 характеризується високою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Фінансовий стан такого позичальника дає можливість попередити передбачувані ризики в короткостроковому періоді.

• Рейтинг депозитів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено на рівні ua1 за шкалою РА «Стандарт-Рейтинг».

Приймаючи рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», Агентство керувалось результатами аналізу підсумків роботи Банку за дев’ять місяців 2021 року, а також особливою та регулярною інформацією Банку як емітента цінних паперів.

1. Станом на 01.10.2021 порівняно з 01.01.2021 ключові балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» показали наступну динаміку:

• Активи Банку виросли на 10,51% до 55,653 млрд грн;

• Обсяг кредитів клієнтам виріс на 25,92% до 34,980 млрд грн;

• Власний капітал показав приріст на 1,70% до 6,204 млрд грн;

• Зобов’язання збільшились на 11,73% до 49,449 млрд грн.

Таблиця 1

Основні балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Показник	01.10.2021		01.01.2021		Темп приросту, %
	тис. грн	%	тис. грн	%
Кошти банків	476 453	0,86%	1 212	0,002%	39211,30%
Кошти клієнтів:	47 492 470	85,34%	42 766 641	84,92%	11,05%
- кошти фізичних осіб	10 554 937	18,97%	10 422 800	20,70%	1,27%
- кошти юридичних осіб		66,37%	32 343 841	64,23%	14,20%
Зобов’язання всього	49 448 799	88,85%	44 259 303	87,89%	11,73%
Статутний капітал банку	1 222 929	2,20%	1 222 929	2,43%	0,00%
Власний капітал всього	6 204 398	11,15%	6 100 742	12,11%	1,70%
Грошові кошти та їх еквіваленти	12 780 242	22,96%	13 096 793	26,01%	-2,42%
Кредити та заборгованість банків	2 488 990	4,47%	4 561 726	9,06%	-45,44%
Кредити та заборгованість клієнтів	34 979 550	62,85%	27 779 293	55,16%	25,92%
Інвестиції в цінні папери	4 005 721	7,20%	3 593 129	7,13%	11,48%
Основні засоби та нематеріальні активи	1 024 107	1,84%	1 002 932	1,99%	2,11%
Активи всього:	55 653 197	100,00%	50 360 045	100,00%	10,51%

Джерело: Проміжна фінансова звітність Банку за дев’ять місяців 2021 року

Ключові складові ресурсної бази Банку впродовж дев’яти місяців 2021 року продемонстрували приріст. Так, станом на 01.10.2021 порівняно з 01.01.2021 кошти банків збільшились до 476,453 млн грн, а обсяг коштів клієнтів виріс на 11,05% і склав 47,492 млрд грн. Зокрема, кошти фізичних осіб в зобов’язаннях Банку виросли на 1,27%, а кошти юридичних осіб збільшились на 14,20%. При цьому, впродовж аналізованого періоду структура фінансових ресурсів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» змінилась наступним чином: частка коштів фізичних осіб зменшилась на 1,73 п.п. до 18,97%, частка коштів банків виросла до 0,86%, а частка коштів юридичних осіб збільшилась на 2,14 п.п. до 66,37%.

Станом на 01.10.2021 порівняно з 01.01.2021 у структурі активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» відбулись наступні зміни:

• частка кредитів клієнтам виросла на 7,69 п.п. до 62,85%;

• частка грошових коштів та їх еквівалентів знизилась на 3,05 п.п. до 22,96%;

• частка кредитів та заборгованості банків зменшилась на 4,59 п.п. до 4,47%;

• частка інвестицій в цінні папери збільшилась на 0,07 п.п. до 7,20%.

При цьому, портфель інвестицій Банку в цінні папери станом на 01.10.2021 на 99,98% був сформований з державних цінних паперів: ОВДП (73,08% портфеля) та казначейських облігацій США (26,90% портфеля). А кредити та заборгованість банків на 100% складались з депозитних сертифікатів НБУ. Отже, 34,63% активів Банку були представлені ліквідними інструментами з низьким рівнем кредитного ризику.

Таким чином, в аналізованому періоді 2021 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» істотно збільшив кредитну активність, наростивши кредитний портфель на 25,92% або на 7,2 млрд грн. За розрахунками Агентства, за обсягами приросту кредитного портфеля за три квартали 2021 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» увійшов до ТОП-10 українських банків. Розрахунки проводились за даними НБУ. Крім того, АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» суттєво наростив ресурсну базу, збільшивши на 11,05% обсяг коштів клієнтів. При цьому, в структурі ресурсної бази Банку найбільшу частку займали кошти юридичних осіб, частка яких станом на початок четвертого кварталу 2021 року виросла до 66,37%.

2. Регулятивний капітал АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н1) за період з 01.01.2021 по 01.10.2021 виріс на 4,92% і склав 6,526 млрд грн, що в 32,6 рази перевищувало встановлене НБУ граничне значення для даного нормативу (на рівні 200 млн грн). Норматив адекватності регулятивного капіталу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н2) станом на 01.10.2021 порівняно з 01.01.2021 зменшився на 1,81 п.п. до 15,99%, що було на 5,99 п.п. вище за встановлене НБУ нормативне значення. Норматив достатності основного капіталу Банку (Н3) за період з 01.01.2021 по 01.10.2021 показав приріст на 0,50 п.п. до 9,40%, що на 2,40 п.п. перевищувало встановлене НБУ граничне значення, але було на 5,77 п.п. менше, ніж середньо-ринковий показник.

Таблиця 2

Основні нормативи АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», млн грн, %

Показник	Нормативне значення	01.10.2021		01.01.2021
		по системі	банк	по системі	банк
Регулятивний капітал (Н1)	>200 млн.	203 740	6526,05	182 284	6220,31
Норматив адекватності регулятивного капіталу (Н2)	>10%	21,59%	15,99%	21,98%	17,80%
Норматив достатності основного капіталу (Н3)	>7%	15,17%	9,40%	15,67%	8,90%
Норматив короткострокової ліквідності (Н6)	>60%	89,21%	87,62%	86,82%	94,28%
Коефіцієнт чистого стабільного фінансування (NSFR)	>90%	-	133,83%	-	-
Норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) *	>100%	-	157,50%	-	218,31%
Норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті (LCRів) *	>100%	-	180,08%	-	206,01%
Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента (Н7)	<25%	18,05%	19,30%	19,14%	19,79%
Норматив великих кредитних ризиків (Н8)	<800%	73,19%	80,02%	87,39%	60,76%

Джерело: дані НБУ та статистичної звітності Банку

Примітка: у разі відсутності розрахунку нормативу на 1 число кожного місяця Агентство надає дані за найближчий робочий день. *- Значення LCR розраховані за формулою середньоарифметичної величини за останні 30 календарних днів.

Також Агентство зазначає, що станом на 01.11.2021 Н1 Банку виріс до 6,578 млрд грн, Н2 збільшився 16,19%, а Н3 показав приріст до 9,44%. Таким чином, станом на початок листопада 2021 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжував підтримувати хороший рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, що підтверджують значення відповідних нормативів Банку (Н1, Н2 та Н3). Також Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A.

За період з 01.01.2021 по 01.10.2021 норматив короткострокової ліквідності АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н6) зменшився на 6,66 п.п. до 87,62%, норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) знизився на 60,81 п.п. до 157,50%, а норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті Банку (LCRів) зменшився на 25,93 п.п. до 180,08%. Таким чином, станом на 01.10.2021 Н6 Банку був на 27,62 п.п. вищим за встановлене НБУ граничне значення, та всього на 1,59 п.п. нижчим за середньо-ринковий показник, LCRвв Банку на 57,50 п.п. перевищував встановлене регулятором мінімальне значення, а норматив LCRів Банку на 80,08 п.п. перевищував встановлений НБУ граничний рівень.

Коефіцієнт чистого стабільного фінансування (NSFR), який є довгостроковим нормативом ліквідності і визначає мінімальний необхідний рівень ліквідності банку на горизонті один рік, у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» станом на 01.10.2021 становив 133,83%, що на 43,83 п.п. перевищувало мінімально необхідний рівень для даного нормативу, встановлений НБУ з 1 жовтня 2021 року на рівні 90%. Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.11.2021 Н6 Банку виріс до 89,14%, NSFR склав 130,07%, LCRвв становив до 155,80%, а LCRів дорівнював 178,76%.

Таким чином, станом на початок листопада 2021 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був дуже добре забезпечений ліквідністю, що підтверджують значення нормативів Н6, NSFR, LCRвв та LCRів Банку, які з запасом перевищували встановлені НБУ мінімально необхідні значення.

3. За підсумками діяльності впродовж дев’яти місяців 2021 році прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» склав 1,078 млрд грн, що в 1,59 рази перевищило прибуток Банку за дев’ять місяців 2020 року. Такому значному зростанню прибутку Банку сприяли високі темпи приросту ключових статей його доходів. Зокрема, чистий процентний дохід АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» виріс на 20,48% до 2,070 млрд грн, а чистий комісійний дохід Банку збільшився на 12,34% до 0,608 млрд грн.

Таблиця 3

Дані про ключові статті доходів та витрат

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Показник	За 9 місяців 2021 року	За 9 місяців 2020 року	Зміна	Темп приросту, %
Процентні доходи	2 693 373	2 657 397	35 976	1,35%
Процентні витрати	623 540	939 412	-315 872	-33,62%
Чистий процентний дохід	2 069 833	1 717 985	351 848	20,48%
Комісійні доходи	803 148	716 836	86 312	12,04%
Комісійні витрати	195 368	175 802	19 566	11,13%
Чистий комісійний дохід	607 780	541 034	66 746	12,34%
Адміністративні та інші операційні витрати (непроцентні витрати)	1 487 696	1412 252	75 444	5,34%
Прибуток/(збиток)	1 078 375	680 270	398 105	58,52%

Джерело: Проміжна фінансова звітність Банку за дев’ять місяців 2021 року

Істотний приріст та значний розмір прибутку, а також вагомі обсяги ключових статей доходів, отриманих АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» в умовах впливу карантинних обмежень та складної макроекономічної ситуації в країні, високо оцінюються Агентством.

Таким чином, за дев’ять місяців 2021 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» істотно наростив кредитний портфель (+25,92%) та кошти клієнтів (+11,05%). Станом на початок листопада 2021 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» підтримував хороший рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, та був дуже добре забезпечений ліквідністю. Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A., що входить до складу міжнародної фінансової групи – Credit Agricole Group. За підсумками дев’яти місяців 2021 року в порівнянні з аналогічним періодом 2020 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» збільшив обсяг отриманого прибутку в 1,59 рази до 1,078 млрд грн, а також показав вагомий приріст чистого процентного доходу (+20,48%) та чистого комісійного доходу (+12,34). Здатність Банку генерувати значні обсяги прибутку високо оцінюється Агентством. Перелічені фактори дозволили Агентству оновити рейтинги АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на найвищому рівні.

Джерело: Рейтингове агентство «Стандарт-Рейтинг»