11 березня 2024 року рейтинговий комітет РА «Стандарт-Рейтинг» прийняв рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (код ЄДРПОУ 14361575): 

• Довгостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за національною шкалою оновлено на рівні uaAAA. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAA характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.
• Короткостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено за національною шкалою на рівні uaK1. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaK1 характеризується високою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Фінансовий стан такого позичальника дає можливість попередити передбачувані ризики в короткостроковому періоді.
• Рейтинг депозитів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено на рівні ua1 за шкалою РА «Стандарт-Рейтинг». 

Приймаючи рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», Агентство керувалось результатами аналізу підсумків роботи Банку за 2023 рік, особливої та регулярної інформації Банку як емітента цінних паперів, а також даних статистичної звітності Банку за 2023 рік та за січень-лютий 2024 року. 

1. Станом на 01.01.2024 порівняно з 01.01.2023 ключові балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» показали наступну динаміку:

·         Активи Банку виросли на 42,73% до 103,579 млрд грн;

·         Обсяг кредитів клієнтам знизився на 24,53% до 20,722 млрд грн;

·         Власний капітал виріс на 47,66% до 8,981 млрд грн;

·         Зобов’язання показали приріст на 42,28% до 94,598 млрд грн.

Таблиця 1

Основні балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Дані НБУ, Проміжна фінансова звітність АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» 

Обсяг коштів клієнтів Банку за 2023 рік виріс на 40,68% і склав 90,042 млрд грн. При цьому, кошти фізичних осіб в зобов’язаннях Банку виросли на 22,13%, а кошти юридичних осіб збільшились на 46,18%. За період з 01.01.2023 по 01.01.2024 в структурі фінансових ресурсів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» частка коштів фізичних осіб зменшилась на 2,91 п.п. до 17,25%, частка коштів юридичних осіб виросла на 1,65 п.п. до 69,69%, а частка коштів банків залишилась незмінною на рівні 0,01%. 

Станом на 01.01.2024 порівняно з 01.01.2023 у структурі активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» відбулись наступні зміни:

-      частка кредитів та авансів клієнтам знизилась на 17,83 п.п. до 20,01%;

-      частка грошових коштів та їх еквівалентів виросла на 8,55 п.п. до 30,04%;

-      частка інвестицій в цінні папери збільшилась на 3,89 п.п. до 11,16%. При цьому, портфель інвестицій Банку в цінні папери станом на 01.01.2024 на 99,99% був сформований з інструментів, які характеризуються низьким рівнем кредитного ризику, а саме з ОВДП та казначейських облігацій США;

-      частка кредитів та авансів банкам (які повністю складались з депозитних сертифікатів НБУ) виросла на 6,24 п.п. до 37,53%. 

Отже, станом на початок 2024 року 78,73% активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» були представлені ліквідними інструментами з низьким рівнем кредитного ризику: грошовими коштами та їх еквівалентами, депозитними сертифікатами НБУ та державними борговими цінними паперами. 

Таким чином, за 2023 рік АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на 40,68% наростив обсяг коштів клієнтів в пасивах, та збільшив до 78,73% частку ліквідних інструментів в активах. Агентство звертає увагу, що АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» вже більше двох років є активним учасником державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». За даними Міністерства фінансів України, станом на 19 лютого 2024 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» входив до ТОП-10 банків України за кількістю та обсягом виданих за цією програмою кредитів: всього Банк видав 1820 кредитів на суму 13,2 млрд грн. Крім того, спільно з Європейським банком реконструкції і розвитку АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» приймає участь в Урядовій програмі з надання державних гарантій та у Програмі розподілу ризиків. Впродовж 2023 року частка кредитів, виданих Банком за цими трьома програмами, зросла з 30% до 40%.

Credit Agricole Group та український Банк займають активну позицію в питанні надання допомоги Україні: від початку війни Credit Agricole S. A. та регіональні банки групи Credit Agricole реалізували близько 40 благодійних проєктів на 97 млн грн. Всі ці проєкти реалізовані в рамках КСВ програми банку WeCare! та здебільшого спрямовані на купівлю медичного обладнання для лікарень. Також АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» є великим платником податків, здійснюючи вагомий внесок в стабільність України: за 2023 фінансовий рік Банк сплатить 3,3 млрд грн податків і внесків.

Агентство нагадує, що в березні 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був включений НБУ до переліку системно важливих банків країни, що позитивно оцінюється Агентством, оскільки Банк досягнув таких масштабів роботи в Україні, які стали помітними на національному рівні, а його діяльність впливає на стабільність усієї вітчизняної банківської системи. 

2. Регулятивний капітал АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н1) за 2023 рік виріс на 48,76% і станом на 01.01.2024 склав 9,869 млрд грн, що суттєво краще ніж встановлене НБУ граничне значення для даного нормативу. 

Норматив адекватності регулятивного капіталу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н2) станом на 01.01.2024 порівняно з 01.01.2023 збільшився на 9,46 п.п. до 28,26%, що в 2,83 раза перевищувало встановлене НБУ нормативне значення, а також було на 7,19 п.п. вище за середньо-ринковий рівень Н2. 

Норматив достатності основного капіталу Банку (Н3) за 2023 рік виріс на 0,35 п.п. і склав 16,29%, що в 2,33 раза перевищувало встановлене НБУ граничне значення, а також було на 4,05 п.п. більшим за середній рівень Н3 по банківській системі України.

Таблиця 2

Основні нормативи АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», млн грн, %

Джерело: дані НБУ та статистичної звітності Банку

Примітка: у разі відсутності розрахунку нормативу на 1 число кожного місяця Агентство надає дані за найближчий робочий день. *- Значення LCR розраховані за формулою середньоарифметичної величини за останні 30 календарних днів

**для системно важливих банків значення нормативу Н7 встановлено на рівні не більше ніж 20% 

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.03.2024 Н1 Банку виріс до 10,174 млрд грн, Н2 збільшився до 30,71%, а Н3 виріс до 17,24%. Отже, станом на початок березня 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжував підтримувати хороший рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, що підтверджують високі значення відповідних нормативів Банку (Н1, Н2 та Н3). Також Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A. 

За період з 01.01.2023 по 01.01.2024 коефіцієнт чистого стабільного фінансування АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (NSFR) виріс 160,72 п.п. до 345,23%, норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) збільшився на 48,15 п.п. і склав 277,07%, а норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті Банку (LCRів) виріс на 80,38 п.п. до 297,03%. Отже, станом на 01.01.2024 NSFR Банку був в 3,45 раза вищим за встановлене НБУ граничне значення, LCRвв Банку в 2,77 раза перевищував встановлене регулятором мінімальне значення, а норматив LCRів Банку був в 2,97 раза вищим за встановлений НБУ граничний рівень.

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.03.2024 NSFR Банку виріс до 379,41%, LCRвв збільшився до 738,02%, а LCRів виріс до 563,68%. 

Таким чином, станом на початок березня 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був дуже добре забезпечений ліквідністю, що підтверджують високі значення нормативів NSFR, LCRвв та LCRів Банку, які в рази перевищували встановлені НБУ мінімально необхідні значення. 

3. За підсумками діяльності в 2024 році прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» виріс до 2,793 млрд грн, що на 2,762 млрд грн перевищило прибуток Банку за 2022 рік. Істотне збільшення прибутку Банку в аналізованому періоді було спричинене суттєвим зростанням чистого процентного доходу (на 50,25% до 7,888 млрд грн). При цьому, чистий комісійний дохід АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» також продемонстрував зростання: за 2023 рік порівняно з 2022 роком він збільшився на 10,44% до 752,251 млн грн. 

Таблиця 3

Дані про ключові статті доходів та витрат

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Дані НБУ, Річний звіт АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за 2022 рік 

Агентство позитивно оцінює істотний приріст та вагомі обсяги чистого процентного доходу та прибутку АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» в аналізованому періоді. 

Таким чином, за 2023 рік АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на 40,68% наростив обсяг коштів клієнтів в ресурсній базі, а також збільшив обсяг ліквідних інструментів в активах до 78,73%. Станом на початок березня 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» мав високий рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, і був дуже добре забезпечений ліквідністю. За підсумками 2023 року в порівнянні з 2022 роком прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» виріс в 89,5 разів до 2,793 млрд грн, чистий процентний дохід збільшився в 1,5 раза до 7,888 млрд грн,  а чистий комісійний дохід виріс на 10,44% до 752,251 млн грн. 

Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A., що входить до складу міжнародної фінансової групи – Credit Agricole Group. Так, за підсумками 2023 року чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole S.A. склав 5,923 млрд євро, а чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole Group – 7,647 млрд євро. 

Перелічені фактори дозволили Агентству оновити рейтинги АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на найвищому рівні. 

Агентство звертає увагу, що наведений звіт враховує оцінку ймовірності виконання Банком своїх зобов’язань за звичайних обставин. Форс-мажорні обставини, обставини непереборної сили та інші виключні обставини, які неможливо передбачити, або які пов’язані з дією воєнного стану в Україні, в оцінці неможливо врахувати. 

Джерело: Рейтингове агентство «Стандарт-Рейтинг»