28 серпня 2023 року рейтинговий комітет РА «Стандарт-Рейтинг» прийняв рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (код ЄДРПОУ 14361575): 

• Довгостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за національною шкалою оновлено на рівні uaAAA. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAA характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.
• Короткостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено за національною шкалою на рівні uaK1. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaK1 характеризується високою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Фінансовий стан такого позичальника дає можливість попередити передбачувані ризики в короткостроковому періоді.
• Рейтинг депозитів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено на рівні ua1 за шкалою РА «Стандарт-Рейтинг». 

Приймаючи рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», Агентство керувалось результатами аналізу підсумків роботи Банку за перше півріччя 2023 року, особливою та регулярною інформацією Банку як емітента цінних паперів, а також даних статистичної звітності Банку за січень-липень 2023 року. 

1. Станом на 01.07.2023 порівняно з 01.01.2023 ключові балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» показали наступну динаміку:

·         Активи Банку виросли на 27,31% до 92,385 млрд грн;

·         Обсяг кредитів клієнтам знизився на 29,74% до 19,292 млрд грн;

·         Власний капітал збільшився на 17,07% до 7,121 млрд грн;

·         Зобов’язання показали приріст на 28,25% до 85,264 млрд грн.

Таблиця 1

Основні балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Проміжна фінансова звітність за період, що закінчився 30 червня 2023 року 

Ключові складові ресурсної бази Банку за перше півріччя 2023 року змінились наступним чином: обсяг коштів клієнтів виріс на 29,29% і склав 82,752 млрд грн, при цьому, кошти фізичних осіб в зобов’язаннях Банку виросли на 7,10%, а кошти юридичних осіб збільшились на 35,87%. За період з 01.01.2023 по 01.07.2023 в структурі фінансових ресурсів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» частка коштів фізичних осіб зменшилась на 3,20 п.п. до 16,96%, частка коштів юридичних осіб виросла на 4,58 п.п. до 72,62%, а частка коштів банків залишилась незмінною на рівні 0,01%. 

Станом на 01.07.2023 порівняно з 01.01.2023 у структурі активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» відбулись наступні зміни:

-      частка кредитів та авансів клієнтам знизилась на 16,96 п.п. до 20,88%;

-      частка грошових коштів та їх еквівалентів виросла на 11,08 п.п. до 32,57%;

-      частка інвестицій в цінні папери збільшилась на 0,48 п.п. до 7,75%. При цьому, портфель інвестицій Банку в цінні папери станом на 01.07.2023 на 99,99% був сформований з інструментів, які характеризуються низьким рівнем кредитного ризику, а саме з ОВДП та казначейських облігацій США;

-      частка кредитів та авансів банкам (які повністю складались з депозитних сертифікатів НБУ) виросла на 5,83 п.п. до 37,12%. 

Отже, станом на 01.07.2023 року 77,44% активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» були представлені ліквідними інструментами з низьким рівнем кредитного ризику: грошовими коштами та їх еквівалентами, депозитними сертифікатами НБУ та державними борговими цінними паперами. 

Таким чином, за перше півріччя 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на 29,29% наростив обсяг коштів клієнтів в пасивах, та збільшив до 77,44% частку ліквідних інструментів в активах. Агентство звертає увагу, що АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» вже більше двох років є активним учасником державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». За даними Міністерства фінансів України, станом на 14 серпня 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» входив до ТОП-10 банків України за кількістю та обсягом виданих за цією програмою кредитів: всього Банк видав 1688 кредитів на суму 11,607 млрд грн. Крім того, Банк надає підтримку своїм клієнтам в сегменті автокредитування: за перше півріччя 2023 року Банк надав майже 860 млн грн автокредитів фізичним особам. В цілому ж, пріоритетним напрямком для АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» залишається фінансування аграрної галузі: станом на червень 2023 року понад 50% кредитного портфеля Банку припадало на клієнтів агросектору.

З початку війни Credit Agricole Group та український Банк зайняли активну позицію в питанні надання допомоги Україні: від початку війни Credit Agricole S. A. та регіональні банки групи Credit Agricole спрямували 1,135 млн євро на підтримку України у воєнний час. Також від початку війни Credit Agricole Group спрямувала майже 2,15 млн євро для підтримки українських співробітників.

Агентство нагадує, що в березні 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був включений НБУ до переліку системно важливих банків країни, що позитивно оцінюється Агентством, оскільки Банк досягнув таких масштабів роботи в Україні, які стали помітними на національному рівні, а його діяльність впливає на стабільність усієї вітчизняної банківської системи. 

2. Регулятивний капітал АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н1) за перше півріччя 2023 року виріс на 10,97% і станом на 01.07.2023 склав 7,362 млрд грн, що майже в 37 разів перевищило встановлене НБУ граничне значення для даного нормативу.

Норматив адекватності регулятивного капіталу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н2) станом на 01.07.2023 порівняно з 01.01.2023 збільшився на 5,02 п.п. до 23,82%, що в 2,38 раза перевищувало встановлене НБУ нормативне значення, а також було на 0,05 п.п. вище за середньо-ринковий рівень Н2.

Норматив достатності основного капіталу Банку (Н3) за перші 6 місяців 2023 року виріс на 2,41 п.п. і склав 18,35%, що в 2,62 раза перевищувало встановлене НБУ граничне значення, а також було на 3,84 п.п. більшим за середній рівень Н3 по банківській системі України.

Таблиця 2

Основні нормативи АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», млн грн, %

Джерело: дані НБУ та статистичної звітності Банку

Примітка: у разі відсутності розрахунку нормативу на 1 число кожного місяця Агентство надає дані за найближчий робочий день. *- Значення LCR розраховані за формулою середньоарифметичної величини за останні 30 календарних днів

*для системно важливих банків значення нормативу Н7 встановлено на рівні не більше ніж 20% 

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.08.2023 Н1 Банку виріс до 7,770 млрд грн, Н2 збільшився до 24,90%, а Н3 склав 18,16%. Отже, станом на початок серпня 2023 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжував підтримувати хороший рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, що підтверджують високі значення відповідних нормативів Банку (Н1, Н2 та Н3). Також Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A. 

За період з 01.01.2023 по 01.07.2023 коефіцієнт чистого стабільного фінансування АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (NSFR) виріс 174,23 п.п. до 358,74%, норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) збільшився на 49,54 п.п. і склав 278,46%, а норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті Банку (LCRів) виріс на 271,25 п.п. до 487,90%. Отже, станом на 01.07.2023 NSFR Банку був в 3,59 раза вищим за встановлене НБУ граничне значення, LCRвв Банку в 2,78 раза перевищував встановлене регулятором мінімальне значення, а норматив LCRів Банку був в 4,88 раза вищим за встановлений НБУ граничний рівень.

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.08.2023 NSFR Банку дорівнював 356,28%, LCRвв виріс до 292,67%, а LCRів збільшився до 497,50%. 

Таким чином, станом на початок серпня 2023 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був дуже добре забезпечений ліквідністю, що підтверджують значення нормативів NSFR, LCRвв та LCRів Банку, які в рази перевищували встановлені НБУ мінімально необхідні значення. 

3. За підсумками першого півріччя 2023 року прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» виріс до 994,260 млн грн, що в 32,4 раза перевищило прибуток Банку за перше півріччя 2022 року. Істотне збільшення прибутку Банку в аналізованому періоді було спричинене суттєвими темпами приросту чистого процентного доходу (на 81,71% до 3,689 млрд грн), що стало можливим завдяки нарощенню обсягу коштів клієнтів, які було реінвестовано в ліквідні інструменти в національній валюті, дохідність яких в аналізованому періоді виросла. 

Таблиця 3

Дані про ключові статті доходів та витрат

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Проміжна фінансова звітність за період, що закінчився 30 червня 2023 року 

Агентство позитивно оцінює істотний приріст чистого процентного доходу та прибутку, а також збільшення чистого комісійного доходу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» в аналізованому періоді. 

Таким чином, в першому півріччі 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжив збільшувати свою активність на ринку банківських послуг в Україні. Банк суттєво наростив обсяг коштів клієнтів та займає провідні позиції серед банків України в автокредитуванні та у державній програмі «Доступні кредити 5-7-9%». Станом на початок серпня 2023 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» мав високий хороший рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, і був дуже добре забезпечений ліквідністю. За підсумками першого півріччя 2023 року в порівнянні з першим півріччям 2022 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» показав вагомий приріст чистого процентного доходу (+81,71%) та прибутку (в 32,4 раза), а також зростання чистого комісійного доходу (+16,30%). 

Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A., що входить до складу міжнародної фінансової групи – Credit Agricole Group. Так, за підсумками першого півріччя 2023 року чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole S.A. склав 3,1 млрд євро, а чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole Group – 3,941 млрд євро. 

Перелічені фактори дозволили Агентству оновити рейтинги АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на найвищому рівні.

 Агентство звертає увагу, що наведений звіт враховує оцінку ймовірності виконання Банком своїх зобов’язань за звичайних обставин. Форс-мажорні обставини, обставини непереборної сили та інші виключні обставини, які неможливо передбачити, або які пов’язані з дією воєнного стану в Україні, в оцінці неможливо врахувати. 

Джерело: Рейтингове агентство «Стандарт-Рейтинг»