14 червня 2023 року рейтинговий комітет РА «Стандарт-Рейтинг» прийняв рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (код ЄДРПОУ 14361575):

• Довгостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за національною шкалою оновлено на рівні uaAAA. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAA характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.

• Короткостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено за національною шкалою на рівні uaK1. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaK1 характеризується високою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Фінансовий стан такого позичальника дає можливість попередити передбачувані ризики в короткостроковому періоді.

• Рейтинг депозитів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено на рівні ua1 за шкалою РА «Стандарт-Рейтинг».

Приймаючи рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», Агентство керувалось результатами аналізу підсумків роботи Банку за перший квартал 2023 року, особливою та регулярною інформацією Банку як емітента цінних паперів, а також даних статистичної звітності Банку за січень-травень 2023 року.

1. Станом на 01.04.2023 порівняно з 01.01.2023 ключові балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» показали наступну динаміку:

• Активи Банку збільшились на 16,96% до 84,873 млрд грн;

• Обсяг кредитів клієнтам знизився на 12,97% до 23,897 млрд грн;

• Власний капітал виріс на 2,46% до 6,232 млрд грн;

• Зобов’язання показали приріст на 18,28% до 78,642 млрд грн.

Таблиця 1

Основні балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Показник	01.04.2023		01.01.2023		Темп приросту, %
	тис. грн	%	тис. грн	%
Кошти банків	6 874	0,01%	4 743	0,01%	44,93%
Кошти клієнтів:	75 759 089	89,26%	63 492 065	87,49%	19,32%
- кошти фізичних осіб	15 146 853	17,85%	14 598 454	20,12%	3,76%
- кошти юридичних осіб	60 612 235	71,41%	48 893 581	67,38%	23,97%
Зобов’язання всього	78 641 505	92,66%	66 486 660	91,62%	18,28%
Статутний капітал банку	1 222 929	1,44%	1 222 929	1,69%	0,00%
Власний капітал всього	6 231 972	7,34%	6 082 460	8,38%	2,46%
Грошові кошти та їх еквіваленти	30 146 267	35,52%	15 705 329	21,64%	91,95%
Кредити та аванси банкам	22 714 304	26,76%	23 028 986	31,73%	-1,37%
Кредити та аванси клієнтам	23 897 009	28,16%	27 458 170	37,84%	-12,97%
Інвестиції в цінні папери	6 935 057	8,17%	5 278 503	7,27%	31,38%
Основні засоби та нематеріальні активи	1 129 527	1,33%	1 183 698	1,63%	-4,58%
Активи всього:	84 873 477	100,00%	72 569 120	100,00%	16,96%

Джерело: Дані НБУ

Ключові складові ресурсної бази Банку в першому кварталі 2023 року змінились наступним чином: обсяг коштів клієнтів виріс на 19,32% і склав 75,759 млрд грн, при цьому, кошти фізичних осіб в зобов’язаннях Банку виросли на 3,76%, а кошти юридичних осіб показали приріст на 23,97%. За період з 01.01.2023 по 01.04.2023 в структурі фінансових ресурсів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» частка коштів фізичних осіб знизилась на 2,27 п.п. до 17,85%, частка коштів юридичних осіб виросла на 4,03 п.п. до 71,41%, а частка коштів банків залишилась незмінною на рівні 0,01%.

Станом на 01.04.2023 порівняно з 01.01.2023 у структурі активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» відбулись наступні зміни:

• частка кредитів та авансів клієнтам знизилась на 9,68 п.п. до 28,16%;

• частка грошових коштів та їх еквівалентів виросла на 13,88 п.п. до 35,52%;

• частка інвестицій в цінні папери збільшилась на 0,90 п.п. до 8,17%. При цьому, портфель інвестицій Банку в цінні папери станом на 01.04.2023 на 99,99% був сформований з інструментів, які характеризуються низьким рівнем кредитного ризику, а саме з державних боргових цінних паперів;

• частка кредитів та авансів банкам (які повністю складались з депозитних сертифікатів НБУ) зменшилась на 4,97 п.п. до 26,76%.

Отже, станом на початок другого кварталу 2023 року 70,45% активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» були представлені ліквідними інструментами з низьким рівнем кредитного ризику: грошовими коштами та їх еквівалентами, депозитними сертифікатами НБУ та державними борговими цінними паперами.

Таким чином, в першому кварталі 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжив нарощувати коштів клієнтів (+19,32%) в пасивах, та збільшив частку та обсяг ліквідних інструментів в активах. Агентство звертає увагу, що АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» вже більше двох років є активним учасником державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». За даними Міністерства фінансів України, станом на 5 червня 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» входив до ТОП-10 банків України за кількістю та обсягом виданих за цією програмою кредитів: всього Банк видав 1588 кредитів на суму 10,248 млрд грн. Також АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» видав більше 770 млн грн кредитів за програмою державних гарантій і більше 450 млн грн кредитів за програмою розділення ризиків з Європейським Банком Реконструкції та Розвитку (ЄБРР), яка була підписана наприкінці 2022 року на загальну суму 50 млн євро або майже 2 млрд грн в еквіваленті. Крім того, Банк надає підтримку своїм клієнтам в сегменті автокредитування: у 1 кварталі 2023 року Банк надав майже 350 млн грн автокредитів, або 820 млн грн від початку війни

З початку війни Credit Agricole Group та український Банк зайняли активну позицію в питанні надання допомоги Україні: від початку війни Credit Agricole S. A. та регіональні банки групи Credit Agricole спрямували 40,6 млн грн на допомогу лікарням та постраждалим в Україні.

В березні 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був включений НБУ до переліку системно важливих банків країни, що позитивно оцінюється Агентством, оскільки Банк досягнув таких масштабів роботи в Україні, які стали помітними на національному рівні, а його діяльність впливає на стабільність усієї вітчизняної банківської системи.

2. Регулятивний капітал АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н1) за перший квартал 2023 року виріс на 0,96% і станом на 01.04.2023 склав 6,698 млрд грн, що більше ніж в 33,5 раза перевищило встановлене НБУ граничне значення для даного нормативу.

Норматив адекватності регулятивного капіталу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н2) станом на 01.04.2023 порівняно з 01.01.2023 збільшився на 0,80 п.п. до 19,60%, що на 9,60 п.п. перевищувало встановлене НБУ нормативне значення, але було на 1,20 п.п. менше за середньо-ринковий рівень Н2.

Норматив достатності основного капіталу Банку (Н3) впродовж першого кварталу 2023 року виріс на 0,60 п.п. і склав 16,54%, що в 2,36 раза перевищувало встановлене НБУ граничне значення, а також було на 3,13 п.п. більшим за середній рівень Н3 по банківській системі України.

Таблиця 2

Основні нормативи АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», млн грн, %

Показник	Нормативне значення	01.04.2023		01.01.2023
		по системі	банк	по системі	банк
Регулятивний капітал (Н1)	>200 млн	219 896	6 698	211 091	6 634
Норматив адекватності регулятивного капіталу (Н2)	>10%	20,80%	19,60%	19,68%	18,80%
Норматив достатності основного капіталу (Н3)	>7%	13,41%	16,54%	13,12%	15,94%
Коефіцієнт чистого стабільного фінансування (NSFR)	>100%	-	242,64%	-	184,51%
Норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) *	>100%	-	226,41%	-	228,92%
Норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті (LCRів) *	>100%	-	256,62%	-	216,65%
Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента (Н7)	<20%	17,24%	21,34%	17,80%	21,55%
Норматив великих кредитних ризиків (Н8)	<800%	84,02%	66,09%	86,33%	68,33%

Джерело: дані НБУ та статистичної звітності Банку

Примітка: у разі відсутності розрахунку нормативу на 1 число кожного місяця Агентство надає дані за найближчий робочий день. *- Значення LCR розраховані за формулою середньоарифметичної величини за останні 30 календарних днів

*для системно важливих банків значення нормативу Н7 встановлено на рівні не більше ніж 20%

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.06.2023 Н1 Банку виріс до 6,990 млрд грн, Н2 збільшився до 22,20%, а Н3 показав приріст до 18,00%. Отже, станом на початок червня 2023 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжував підтримувати хороший рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, що підтверджують високі значення відповідних нормативів Банку (Н1, Н2 та Н3). Також Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A.

За період з 01.01.2023 по 01.04.2023 коефіцієнт чистого стабільного фінансування АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (NSFR) виріс на 58,13 п.п. до 242,64%, норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) знизився на 2,51 п.п. і склав 226,41%, а норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті Банку (LCRів) виріс на 39,97 п.п. до 256,62%. Отже, станом на 01.04.2023 NSFR Банку був в 2,43 раза вищим за встановлене НБУ граничне значення, LCRвв Банку в 2,26 раза перевищував встановлене регулятором мінімальне значення, а норматив LCRів Банку був в 2,57 раза вищим за встановлений НБУ граничний рівень.

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.06.2023 NSFR Банку виріс до 319,06%, LCRвв збільшився до 269,64%, а LCRів показав приріст до 390,20%.

Таким чином, станом на початок червня 2023 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був дуже добре забезпечений ліквідністю, що підтверджують значення нормативів NSFR, LCRвв та LCRів Банку, які в рази перевищували встановлені НБУ мінімально необхідні значення.

3. За підсумками першого кварталу 2023 року прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» склав 102,933 млн грн, що в 13 разів перевищило прибуток Банку за перший квартал 2022 року. Істотне збільшення прибутку Банку в аналізованому періоді було спричинене суттєвими темпами приросту процентного доходу (на 91,37% до 2,372 млрд грн) та, як наслідок, чистого процентного доходу (на 98,70% до 1,772 млрд грн). При цьому, одним з факторів, який вплинув на зростання процентного доходу Банку, стало значне нарощення обсягу коштів клієнтів, які було реінвестовано в ліквідні інструменти в національній валюті, дохідність яких в аналізованому періоді виросла.

Таблиця 3

Дані про ключові статті доходів та витрат

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Показник	І квартал 2023 року	І квартал 2022 року	Зміна	Темп приросту, %
Процентні доходи	2 372 163	1 239 578	1 132 585	91,37%
Процентні витрати	599 679	347 520	252 159	72,56%
Чистий процентний дохід	1 772 483	892 058	880 425	98,70%
Комісійні доходи	262 556	242 366	20 190	8,33%
Комісійні витрати	69 425	71 316	-1 891	-2,65%
Чистий комісійний дохід	193 131	171 050	22 081	12,91%
Адміністративні та інші операційні витрати (непроцентні витрати)	600 546	536 566	63 980	11,92%
Прибуток/(збиток)	102 933	7 888	95 045	1204,93%

Джерело: Дані НБУ, Проміжна фінансова звітність АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за 3 місяці 2022 року

Агентство позитивно оцінює істотний приріст чистого процентного доходу та прибутку, а також збільшення чистого комісійного доходу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» в аналізованому періоді, в умовах складної макроекономічної ситуації в країні, викликаної військовою агресією росії.

Таким чином, в першому кварталі 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжив нарощувати свою присутність на ринку банківських послуг в Україні, істотно збільшивши обсяг коштів клієнтів та займаючи провідні позиції серед банків України в автокредитуванні та у державній програмі «Доступні кредити 5-7-9%». Станом на початок червня 2023 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» мав високий хороший рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, і був дуже добре забезпечений ліквідністю. За підсумками першого кварталу 2023 року в порівнянні з першим кварталом 2022 роком АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» показав вагомий приріст чистого процентного доходу (+98,70%), прибутку (в 13 разів), та зростання чистого комісійного доходу (+12,91%).

Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A., що входить до складу міжнародної фінансової групи – Credit Agricole Group. Так, за підсумками першого кварталу 2023 року чистий дохід Credit Agricole S.A. склав 1,249 млрд євро, а чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole Group – 1,692 млрд євро.

Перелічені фактори дозволили Агентству оновити рейтинги АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на найвищому рівні.

Агентство звертає увагу, що наведений звіт враховує оцінку ймовірності виконання Банком своїх зобов’язань за звичайних обставин. Форс-мажорні обставини, обставини непереборної сили та інші виключні обставини, які неможливо передбачити, або які пов’язані з дією воєнного стану в Україні, в оцінці неможливо врахувати.

Джерело: Рейтингове агентство «Стандарт-Рейтинг»