20 травня 2025 року рейтинговий комітет РА «Стандарт-Рейтинг» прийняв рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (код ЄДРПОУ 14361575): 

• Довгостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за національною шкалою оновлено на рівні uaAAA. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAA характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.
• Короткостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено за національною шкалою на рівні uaK1. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaK1 характеризується високою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Фінансовий стан такого позичальника дає можливість попередити передбачувані ризики в короткостроковому періоді.
• Рейтинг депозитів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено на рівні ua1 за шкалою РА «Стандарт-Рейтинг». 

Приймаючи рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», Агентство керувалось результатами аналізу підсумків роботи Банку за перший квартал 2025 року, а також даних статистичної звітності Банку за січень-квітень 2025 року. 

1. Станом на 01.04.2025 порівняно з 01.01.2025 ключові балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» показали наступну динаміку:

·         Активи Банку зменшились на 2,10% до 114,474 млрд грн;

·         Обсяг кредитів та авансів клієнтам знизився на 1,10% до 22,733 млрд грн;

·         Власний капітал виріс на 10,15% до 14,525 млрд грн;

·         Зобов’язання скоротились на 3,66% до 99,949 млрд грн.

Таблиця 1

Основні балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Проміжна фінансова звітність АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за період, що закінчився 31 березня 2025 року 

Обсяг коштів клієнтів Банку за перший квартал 2025 року зменшився на 1,91% і склав 98,176 млрд грн. При цьому, кошти фізичних осіб в зобов’язаннях Банку виросли на 2,01%, а кошти юридичних осіб знизились на 2,95%. За період з 01.01.2025 по 01.04.2025 в структурі фінансових ресурсів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» частка коштів фізичних осіб виросла на 0,75 п.п. до 18,67%, частка коштів юридичних осіб зменшилась на 0,59 п.п. до 67,09%, а частка коштів банків виросла до 0,007%. 

Станом на 01.04.2025 порівняно з 01.01.2025 у структурі активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» відбулись наступні зміни:

-      частка кредитів та авансів клієнтам виросла на 0,20 п.п. до 19,86%;

-      частка грошових коштів та їх еквівалентів знизилась на 1,06 п.п. до 34,94%;

-      частка інвестицій в цінні папери збільшилась на 3,38 п.п. до 15,65%. При цьому, портфель інвестицій Банку в цінні папери станом на 01.04.2025 на 99,995% був сформований з інструментів, які характеризуються низьким рівнем кредитного ризику, а саме з ОВДП та з казначейських облігацій США;

-      частка кредитів та авансів банкам, які складались з депозитних сертифікатів НБУ, знизилась на 2,80 п.п. до 28,17%. 

Отже, станом на початок другого кварталу 2025 року 78,76% активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» були представлені ліквідними інструментами з низьким рівнем кредитного ризику: грошовими коштами та їх еквівалентами, депозитними сертифікатами НБУ та державними борговими цінними паперами України та США. 

Таким чином, в першому кварталі 2025 року відбулось коригування ключових балансових показників АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК». Банк продовжував розвивати свою банківську модель відповідно до стратегії AIR (Aim is to Invest in Recovery). База клієнтів Банку збільшилася на 3% порівняно з минулим роком завдяки залученню клієнтів Premium та Professional (ІТ-сектор) сегменту, зокрема запуску онлайн-онбордингу на початку 2025 року. Банк продовжив фокусуватись на підтримці ключових галузей, зокрема сільського господарства, промисловості та проєктів з енергоефективності. Фінансування відновлюваної енергетики та екологічно чистих технологій відбувалось через програми розподілу ризиків за підтримки МФІ та державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». Зокрема, за даними Міністерства фінансів України, станом на 5 травня 2025 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» входив до ТОП-10 банків України за кількістю та обсягом виданих за цією програмою кредитів: всього Банк видав 2176 кредитів на суму 16,065 млрд грн. Також АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжив зміцнювати свої позиції лідера на ринку автокредитування в Україні: в березні частка Банку на ринку склала 30% (друге місце за обсягами кредитування серед всіх учасників цього ринку), при цьому, за перший квартал 2025 року Банк видав нових автокредитів майже на 1 млрд грн (+52% порівняно з минулим роком).

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» є соціально відповідальним банком: від початку війни Банк та міжнародна Група спрямували близько 170 млн грн на різні благодійні проєкти, спрямовані на відновлення України. Понад 100 добрих ініціатив вдалось реалізувати в рамках корпоративної програми Банку «We Care!». Серед останніх проєктів можна виділити спрямував понад 5 мільйонів гривень на проведення трьох змін психологічно-реабілітаційного табору «Я Да Вінчі», що допомагає українським дітям, які втратили одного або обох батьків під час війни. Також АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» підтримує співробітників та затвердив нову політику підтримки ветеранів та працівників, що повертаються зі служби, як частину своєї Стратегії соціальної відповідальності. Ця політика, зокрема, включає підтримку працевлаштування, соціальну адаптацію, допомогу у забезпеченні фінансової стабільності та спеціальні програми інтеграції для ветеранів, які повертаються зі служби.

Агентство нагадує, що в березні 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був включений НБУ до переліку системно важливих банків країни, а в лютому 2024 року підтвердив цей статус, що позитивно оцінюється Агентством, оскільки Банк досягнув таких масштабів роботи в Україні, які стали помітними на національному рівні, а його діяльність впливає на стабільність усієї вітчизняної банківської системи. 

2. Регулятивний капітал АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н1) за перший квартал 2025 року виріс на 1,12% і станом на 01.04.2025 склав 8,416 млрд грн, що істотно перевищує встановлене НБУ граничне значення для даного нормативу.

Таблиця 2

Основні нормативи АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», млн грн, %

Джерело: дані НБУ та статистичної звітності Банку

Примітки: у разі відсутності розрахунку нормативу на 1 число кожного місяця Агентство надає дані за найближчий робочий день.

*- Значення LCR розраховані за формулою середньоарифметичної величини за останні 30 календарних днів

**для системно важливих банків значення нормативу Н7 встановлено на рівні не більше ніж 20% 

Норматив достатності регулятивного капіталу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Нрк) за період з 01.01.2025 по 01.04.2025 року виріс на 0,60 п.п. до 20,74%, що в 2,24 раза перевищило встановлене НБУ нормативне значення та на 4,51 п.п. перевищило середній рівень Нрк по банківській системі України.

Норматив достатності капіталу 1 рівня АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Нк1) за період з 01.01.2025 по 01.04.2025 року збільшився на 0,65 п.п. до 20,43%, що в 2,72 раза перевищило встановлене НБУ нормативне значення, і було на 4,62 п.п. вище ніж середній рівень Нк1 по банківській системі України.

Норматив достатності основного капіталу 1 рівня АТ "КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК" (Нок1) за період з 01.01.2025 по 01.04.2025 року виріс на 0,65 п.п. до 20,43%, що було в 3,63 раза більшим за встановлене НБУ нормативне значення, та на 4,62 п.п. перевищувало середній рівень Нок1 по банківській системі України.

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.05.2025 Н1 Банку виріс до 10,058 млрд грн, Нрк дорівнював 20,54%, а нормативи Нк1 та Нок1 Банку становили 20,27%. Отже, станом на початок травня 2025 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжував підтримувати дуже хороший рівень достатності капіталу, що підтверджують високі значення відповідних нормативів Банку. Також Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A. 

За період з 01.01.2025 по 01.04.2025 коефіцієнт чистого стабільного фінансування АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (NSFR) виріс на 0,18 п.п. до 309,49%, норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) збільшився на 108,47 п.п. і склав 610,80%, а норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті Банку (LCRів) знизився на 214,04 п.п. до 427,17%. Отже, станом на 01.04.2025 NSFR Банку був в 3,09 раза вищим за встановлене НБУ граничне значення, LCRвв Банку в 6,11 разів перевищував встановлене регулятором мінімальне значення, а норматив LCRів Банку був в 4,27 раза вищим за встановлений НБУ граничний рівень. Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.05.2025 NSFR Банку виріс до 315,93%, LCRвв дорівнював 593,22%, а LCRів збільшився до 461,29%.

Таким чином, станом на початок травня 2025 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був дуже добре забезпечений ліквідністю, що підтверджують високі значення нормативів NSFR, LCRвв та LCRів Банку, які в рази перевищували встановлені НБУ мінімально необхідні значення. 

3. За підсумками першого кварталу 2025 року прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» склав 1,366 млрд грн, що на 32,25% менше ніж за перший квартал 2024 року. Факторами, які вплинули на зменшення прибутку Банку в аналізованому періоді, стали: зменшення чистого процентного та чистого комісійного доходу, зростання витрат та менший обсяг вивільнених резервів внаслідок регуляторних змін, запроваджених в жовтні 2024 року. Так, чистий процентний дохід АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за перший квартал 2025 року порівняно з аналогічним періодом 2024 року зменшився на 15,24% до 1,882 млрд грн, а чистий комісійний дохід знизився на 3,07% до 161,529 млн грн. Агентство позитивно оцінює вагомі обсяги чистого процентного доходу та прибутку, отримані АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» в аналізованому періоді.

Таблиця 3

Дані про ключові статті доходів та витрат АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Проміжна фінансова звітність АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за період, що закінчився 31 березня 2025 року 

Таким чином, в першому кварталі 2025 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжував відновлювати свій кредитний портфель, концентруючись на кредитуванні  корпоративних клієнтів з таких галузей, як торгівля, переробна промисловість та АПК, а також на автокредитуванні фізичних осіб. При цьому, станом на початок другого кварталу 2025 року Банк продовжив підтримувати високу частку в активах ліквідних інструментів з низьким рівнем кредитного ризику – на рівні 78,76%.

Станом на початок травня 2025 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» мав високий рівень забезпеченості регулятивним капіталом та капіталом 1 рівня, і був дуже добре забезпечений ліквідністю. За підсумками першого кварталу 2025 року в порівнянні з аналогічним періодом 2024 року прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» знизився на 32,25% до 1,366 млрд грн, чистий процентний дохід зменшився на 15,24%, а чистий комісійний дохід знизився на 3,07%.

Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A., що входить до складу міжнародної фінансової групи – Credit Agricole Group. Так, за підсумками першого кварталу 2025 року чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole S.A. склав 1,824 млрд євро, а чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole Group – 2,165 млрд євро.

Перелічені фактори дозволили Агентству оновити рейтинги АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на найвищому рівні. 

Агентство звертає увагу, що наведений звіт враховує оцінку ймовірності виконання Банком своїх зобов’язань за звичайних обставин. Форс-мажорні обставини, обставини непереборної сили та інші виключні обставини, які неможливо передбачити, або які пов’язані з дією воєнного стану в Україні, в оцінці неможливо врахувати. 

Джерело: Рейтингове агентство «Стандарт-Рейтинг»