15 листопада 2024 року рейтинговий комітет РА «Стандарт-Рейтинг» прийняв рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (код ЄДРПОУ 14361575): 

• Довгостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за національною шкалою оновлено на рівні uaAAA. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAA характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.
• Короткостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено за національною шкалою на рівні uaK1. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaK1 характеризується високою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Фінансовий стан такого позичальника дає можливість попередити передбачувані ризики в короткостроковому періоді.
• Рейтинг депозитів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено на рівні ua1 за шкалою РА «Стандарт-Рейтинг». 

Приймаючи рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», Агентство керувалось результатами аналізу підсумків роботи Банку за 9 місяців 2024 року, а також даних статистичної звітності Банку за січень-жовтень 2024 року. 

1. Станом на 01.10.2024 порівняно з 01.01.2024 ключові балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» показали позитивну динаміку:

·         Активи Банку виросли на 10,91% до 114,843 млрд грн;

·         Обсяг кредитів та авансів клієнтам збільшився на 9,43% до 22,675 млрд грн;

·         Власний капітал виріс в 1,58 раза до 14,145 млрд грн;

·         Зобов’язання показали приріст на 6,49% до 100,698 млрд грн.

Таблиця 1

Основні балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Проміжна фінансова звітність АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за 9 місяців 2024 року

Обсяг коштів клієнтів Банку за перші 9 місяців 2024 року збільшився на 8,86% і склав 98,273 млрд грн. При цьому, кошти фізичних осіб в зобов’язаннях Банку виросли на 14,22%, а кошти юридичних осіб збільшились на 7,54%. За період з 01.01.2024 по 01.10.2024 в структурі фінансових ресурсів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» частка коштів фізичних осіб виросла на 0,52 п.п. до 17,79%, частка коштів юридичних осіб знизилась на 2,13 п.п. до 67,78%, а частка коштів банків залишалась незмінною на рівні 0,01%. 

Станом на 01.10.2024 порівняно з 01.01.2024 у структурі активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» відбулись наступні зміни:

-      частка кредитів та авансів клієнтам зменшилась на 0,27 п.п. до 19,74%;

-      частка грошових коштів та їх еквівалентів виросла на 7,09 п.п. до 37,10%;

-      частка інвестицій в цінні папери збільшилась на 1,42 п.п. до 12,58%. При цьому, портфель інвестицій Банку в цінні папери станом на 01.10.2024 на 99,994% був сформований з інструментів, які характеризуються низьким рівнем кредитного ризику, а саме з ОВДП та з казначейських облігацій США;

-      частка кредитів та авансів банкам (які практично повністю складались з депозитних сертифікатів НБУ) знизилась на 8,32 п.п. до 29,22%. 

Отже, станом на початок четвертого кварталу 2024 року 78,90% активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» були представлені ліквідними інструментами з низьким рівнем кредитного ризику: грошовими коштами та їх еквівалентами, депозитними сертифікатами НБУ та державними борговими цінними паперами. 

Таким чином, за 9 місяців 2024 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на 8,86% наростив обсяг коштів клієнтів та істотно збільшив обсяг власного капіталу (+57,50%) за рахунок прибуткової діяльності та збільшення обсягу нерозподіленого прибутку в його структурі. Кредитний портфель Банку за 9 місяців 2024 року виріс на 9,43%, найбільше зростання відбулось в аграрному та автомобільному секторах. Наприклад, у 3-му кварталі 2024 року Банк видав 1036 нових автокредитів на загальну суму 1,1 млрд грн, що на 46% більше, ніж у попередньому кварталі. В аграрному секторі АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» надає фінансування клієнтам для розвитку відновлюваної енергетики та зелених технологій, працюючи в межах програм розподілу ризиків за підтримки МФО, а також за державною програмою «Доступні кредити 5-7-9%». За даними Міністерства фінансів України, станом на 11 листопада 2024 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» входив до ТОП-10 банків України за кількістю та обсягом виданих за цією програмою кредитів: всього Банк видав 2007 кредитів на суму 14,773 млрд грн.

При цьому, АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжував підтримувати високу частку ліквідних інструментів в активах: на рівні 78,90% станом на 01.10.2024. Банк має розвинену і розгалужену регіональну мережу, яка станом на 01.10.2024 налічувала 138 відділень.

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» є соціально відповідальним банком: від початку війни Банк та міжнародна Група спрямували близько 150 млн грн на різні благодійні проекти, переважно на закупівлю медичного обладнання для лікарень. У жовтні 2024 року за підтримки 4 установ Групи Банк реалізував наймасштабніший благодійний проєкт у межах програми «We Care!» – 45 мільйонів гривень для Київського обласного перинатального центру.

Агентство нагадує, що в березні 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був включений НБУ до переліку системно важливих банків країни, а в лютому 2024 року підтвердив цей статус, що позитивно оцінюється Агентством, оскільки Банк досягнув таких масштабів роботи в Україні, які стали помітними на національному рівні, а його діяльність впливає на стабільність усієї вітчизняної банківської системи. 

2. Регулятивний капітал АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н1) за 9 місяців 2024 року зменшився на 13,82% і станом на 01.10.2024 склав 8,505 млрд грн, що істотно перевищує встановлене НБУ граничне значення для даного нормативу. Зменшення регулятивного капіталу зумовлене змінами у порядку розрахунку регулятивного капіталу банків, що набули чинності з 5 серпня 2024 року. Також з 5 серпня 2024 року НБУ оновив мінімальні вимоги до нормативів достатності капіталу банків за новою (трирівневою) структурою. Зокрема, з 05.08.2024 р. банки замість нормативу адекватності регулятивного капіталу (Н2) та нормативу достатності основного капіталу (Н3) мають дотримуватися таких нормативів: достатності регулятивного капіталу (Нрк), достатності капіталу 1 рівня (Нк1) та достатності основного капіталу 1 рівня (Нок1).

Таблиця 2

Основні нормативи АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», млн грн, %

Джерело: дані НБУ та статистичної звітності Банку

Примітки: у разі відсутності розрахунку нормативу на 1 число кожного місяця Агентство надає дані за найближчий робочий день.

*нормативи запроваджені з 05.08.2024 р.

**- Значення LCR розраховані за формулою середньоарифметичної величини за останні 30 календарних днів

***для системно важливих банків значення нормативу Н7 встановлено на рівні не більше ніж 20% 

Норматив достатності регулятивного капіталу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Нрк) за період з 06.08.2024 по 01.10.2024 року знизився на 1,21 п.п. з 21,33% до 20,12%, що в 2,37 раза перевищило встановлене НБУ нормативне значення (з 05.08.2024 по 31.12.2024 – на рівні не менше 8,5%), та на 3,97 п.п. перевищило середній рівень Нрк по банківській системі України.

Норматив достатності капіталу 1 рівня АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Нк1) за період з 06.08.2024 по 01.10.2024 року зменшився на 1,11 п.п. з 20,81% до 19,70%, що в 2,63 раза перевищило встановлене НБУ нормативне значення, і було на 3,98 п.п. вище ніж середній рівень Нк1 по банківській системі України.

Норматив достатності основного капіталу 1 рівня АТ "КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК" (Нок1) за період з 06.08.2024 по 01.10.2024 року зменшився на 1,11 п.п. з 20,81% до 19,70%, що було в 3,50 раза більшим за встановлене НБУ нормативне значення, та на 3,99 п.п. перевищувало середній рівень Нок1 по банківській системі України. 

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.11.2024 Н1 Банку становив 8,446 млрд грн, Нрк виріс до 20,99%, а нормативи Нк1 та Нок1 Банку збільшились до 20,58%. Отже, станом на початок листопада 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжував підтримувати хороший рівень достатності регулятивного та основного капіталу, що підтверджують високі значення відповідних нормативів Банку. Також Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A. 

За період з 01.01.2024 по 01.10.2024 коефіцієнт чистого стабільного фінансування АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (NSFR) зменшився на 40,18 п.п. до 305,05%, норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) збільшився в 2,22 раза і склав 614,08%, а норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті Банку (LCRів) виріс на 193,83 п.п. до 490,86%. Отже, станом на 01.10.2024 NSFR Банку був в 3,05 раза вищим за встановлене НБУ граничне значення, LCRвв Банку в 6,14 раза перевищував встановлене регулятором мінімальне значення, а норматив LCRів Банку був в 4,91 раза вищим за встановлений НБУ граничний рівень. Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.11.2024 NSFR Банку виріс до 305,24%, LCRвв становив 504,70%, а LCRів збільшився до 560,49%.

Таким чином, станом на початок листопада 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був дуже добре забезпечений ліквідністю, що підтверджують високі значення нормативів NSFR, LCRвв та LCRів Банку, які в рази перевищували встановлені НБУ мінімально необхідні значення. 

3. За підсумками діяльності впродовж 9 місяців 2024 року прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» виріс до 5,117 млрд грн, що в 2,23 раза (або на 2,823 млрд грн) перевищило прибуток Банку за 9 місяців 2023 року. Зростанню прибутку Банку в аналізованому періоді сприяли: зростання чистого процентного доходу (на 9,86% до 6,368 млрд грн), що завдячує сильній позиції ліквідності Банку, а також наявність прибутку від відновлення корисності в сумі 1,621 млрд грн. При цьому, чистий комісійний дохід АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за 9 місяців 2024 року порівняно з аналогічним періодом 2023 року зменшився на 6,34% до 521,774 млн грн. Агентство позитивно оцінює істотний приріст та вагомі обсяги чистого процентного доходу та прибутку АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» в аналізованому періоді.

Таблиця 3

Дані про ключові статті доходів та витрат

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Проміжна фінансова звітність АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за 9 місяців 2024 року 

Таким чином, за 9 місяців 2024 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» збільшив кошти клієнтів в ресурсній базі (+8,86%) і обсяг кредитного портфеля (+9,43%), а також істотно наростив обсяг власного капіталу (+57,50%). При цьому, Банк продовжив підтримувати високу частку ліквідних інструментів в активах – на рівні 78,90%. Станом на початок листопада 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» мав високий рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, і був дуже добре забезпечений ліквідністю. За підсумками 9 місяців 2024 року в порівнянні з 9 місяцями 2023 року прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» виріс в 2,23 раза до 5,117 млрд грн, чистий процентний дохід збільшився на 9,86% до 6,368 млрд грн, а чистий комісійний дохід зменшився на 6,34% до 521,774 млн грн.

Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A., що входить до складу міжнародної фінансової групи – Credit Agricole Group. Так, за підсумками 9 місяців 2024 року чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole S.A. склав 5,442 млрд євро, а чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole Group – 6,489 млрд євро.

Перелічені фактори дозволили Агентству оновити рейтинги АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на найвищому рівні. 

Агентство звертає увагу, що наведений звіт враховує оцінку ймовірності виконання Банком своїх зобов’язань за звичайних обставин. Форс-мажорні обставини, обставини непереборної сили та інші виключні обставини, які неможливо передбачити, або які пов’язані з дією воєнного стану в Україні, в оцінці неможливо врахувати. 

Джерело: Рейтингове агентство «Стандарт-Рейтинг»