2 вересня 2024 року рейтинговий комітет РА «Стандарт-Рейтинг» прийняв рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (код ЄДРПОУ 14361575): 

• Довгостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за національною шкалою оновлено на рівні uaAAA. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAAA характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами.
• Короткостроковий кредитний рейтинг АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено за національною шкалою на рівні uaK1. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaK1 характеризується високою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Фінансовий стан такого позичальника дає можливість попередити передбачувані ризики в короткостроковому періоді.
• Рейтинг депозитів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» оновлено на рівні ua1 за шкалою РА «Стандарт-Рейтинг». 

Приймаючи рішення про оновлення рейтингів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», Агентство керувалось результатами аналізу підсумків роботи Банку за перше півріччя 2024 року, особливої та регулярної інформації Банку як емітента цінних паперів, а також даних статистичної звітності Банку за січень-липень 2024 року. 

1. Станом на 01.07.2024 порівняно з 01.01.2024 ключові балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» показали наступну динаміку:

·         Активи Банку виросли на 9,26% до 113,138 млрд грн;

·         Обсяг кредитів та авансів клієнтам знизився на 7,81% до 19,103 млрд грн;

·         Власний капітал збільшився на 40,86% до 12,651 млрд грн;

·         Зобов’язання показали приріст на 6,26% до 100,487 млрд грн.

Таблиця 1

Основні балансові показники АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Проміжна фінансова звітність АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за 6 місяців 2024 року 

Обсяг коштів клієнтів Банку за перші шість місяців 2024 року збільшився на 8,33% і склав 97,797 млрд грн. При цьому, кошти фізичних осіб в зобов’язаннях Банку виросли на 9,30%, а кошти юридичних осіб збільшились на 8,09%. За період з 01.01.2024 по 01.07.2024 в структурі фінансових ресурсів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» частка коштів фізичних осіб виросла на 0,01 п.п. до 17,28%, частка коштів юридичних осіб знизилась на 0,75 п.п. до 69,16%, а частка коштів банків залишалась незмінною на рівні 0,005%. 

Станом на 01.07.2024 порівняно з 01.01.2024 у структурі активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» відбулись наступні зміни:

-      частка кредитів та авансів клієнтам зменшилась на 3,12 п.п. до 16,89%;

-      частка грошових коштів та їх еквівалентів виросла на 8,57 п.п. до 38,58%;

-      частка інвестицій в цінні папери збільшилась на 1,89 п.п. до 13,05%. При цьому, портфель інвестицій Банку в цінні папери станом на 01.07.2024 на 99,999% був сформований з інструментів, які характеризуються низьким рівнем кредитного ризику, а саме з ОВДП та з казначейських облігацій США;

-      частка кредитів та авансів банкам (які практично повністю складались з депозитних сертифікатів НБУ) знизилась на 7,55 п.п. до 29,99%. 

Отже, станом на початок другого півріччя 2024 року 81,62% активів АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» були представлені ліквідними інструментами з низьким рівнем кредитного ризику: грошовими коштами та їх еквівалентами, депозитними сертифікатами НБУ та державними борговими цінними паперами. 

Таким чином, в першому півріччі 2024 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на 8,33% наростив обсяг коштів клієнтів в пасивах та суттєво збільшив обсяг власного капіталу (+40,86%) за рахунок прибуткової діяльності та збільшення обсягу нерозподіленого прибутку в його структурі. При цьому, Банк продовжував підтримувати високу частку ліквідних інструментів в активах, яка станом на 01.07.2024 становила 81,62%. АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» має розвинену і розгалужену регіональну мережу, яка станом на 01.07.2024 налічувала 139 відділень.

Агентство звертає увагу, що АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» вже кілька років є активним учасником державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». За даними Міністерства фінансів України, станом на 26 серпня 2024 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» входив до ТОП-10 банків України за кількістю та обсягом виданих за цією програмою кредитів: всього Банк видав 1975 кредитів на суму 14,47 млрд грн.

Банк сьогодні є одним з лідерів ринку автомобільного кредитування, де посідає друге місце з часткою 27% за кількістю угод. У першому півріччі 2024 року Банк видав автокредитів в обсязі, що перевищує 1,3 млрд грн (+57% рік до року), або 3,8 млрд автокредитів від початку війни.

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» є соціально відповідальним банком: від початку війни Банк спрямував 144 млн грн на благодійні проєкти у рамках масштабної програми корпоративної соціальної відповідальності «We Care!», в тому числі – 1,5 млн грн на відновлення лікарні «Охматдит» для подолання наслідків ракетного обстрілу 8 липня.

Агентство нагадує, що в березні 2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був включений НБУ до переліку системно важливих банків країни, а в лютому 2024 року підтвердив цей статус, що позитивно оцінюється Агентством, оскільки Банк досягнув таких масштабів роботи в Україні, які стали помітними на національному рівні, а його діяльність впливає на стабільність усієї вітчизняної банківської системи. 

2. Регулятивний капітал АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н1) за перше півріччя 2024 року виріс на 16,62% і станом на 01.07.2024 склав 11,509 млрд грн, що істотно перевищує встановлене НБУ граничне значення для даного нормативу. 

Норматив адекватності регулятивного капіталу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (Н2) станом на 01.07.2024 порівняно з 01.01.2024 збільшився на 1,15 п.п. до 29,41%, що в 2,94 раза перевищувало встановлене НБУ нормативне значення, а також було на 10,34 п.п. вище за середньо-ринковий рівень Н2.

Норматив достатності основного капіталу Банку (Н3) за перші два квартали 2024 року знизився на 1,58 п.п. і склав 14,71%, що в 2,1 раза перевищувало встановлене НБУ граничне значення, а також було на 3,15 п.п. більшим за середній рівень Н3 по банківській системі України.

Таблиця 2

Основні нормативи АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», млн грн, %

Джерело: дані НБУ та статистичної звітності Банку

Примітка: у разі відсутності розрахунку нормативу на 1 число кожного місяця Агентство надає дані за найближчий робочий день. *- Значення LCR розраховані за формулою середньоарифметичної величини за останні 30 календарних днів

**для системно важливих банків значення нормативу Н7 встановлено на рівні не більше ніж 20% 

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.08.2024 Н1 Банку виріс до 12,845 млрд грн, Н2 збільшився до 31,73%, а Н3 виріс до 21,02%. Отже, станом на початок серпня 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» продовжував підтримувати хороший рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, що підтверджують високі значення відповідних нормативів Банку (Н1, Н2 та Н3). Також Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A. 

За період з 01.01.2024 по 01.07.2024 коефіцієнт чистого стабільного фінансування АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (NSFR) виріс на 21,87 п.п. до 367,10%, норматив коефіцієнта покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) збільшився в 2,23 раза і склав 617,26%, а норматив коефіцієнта покриття ліквідністю в іноземній валюті Банку (LCRів) виріс на 210,05 п.п. до 507,08%. Отже, станом на 01.07.2024 NSFR Банку був в 3,67 раза вищим за встановлене НБУ граничне значення, LCRвв Банку в 6,17 раза перевищував встановлене регулятором мінімальне значення, а норматив LCRів Банку був в 5,07 раза вищим за встановлений НБУ граничний рівень.

Додатково Агентство зазначає, що станом на 01.08.2024 NSFR Банку становив 352,78%, LCRвв виріс до 641,54%, а LCRів складав 487,76%. 

Таким чином, станом на початок серпня 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був дуже добре забезпечений ліквідністю, що підтверджують високі значення нормативів NSFR, LCRвв та LCRів Банку, які в рази перевищували встановлені НБУ мінімально необхідні значення. 

3. За підсумками діяльності в першому півріччі 2024 року прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» виріс до 3,606 млрд грн, що в 3,63 раза (або на 2,612 млрд грн) перевищило прибуток Банку за перше півріччя 2023 року. На збільшення прибутку Банку в аналізованому періоді вплинуло зростання чистого процентного доходу (на 18,52% до 4,372 млрд грн), що завдячує сильній позиції ліквідності Банку, а також розформування резервів на 1,2 млрд грн. При цьому, чистий комісійний дохід АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за перше півріччя 2024 року порівняно з аналогічним періодом 2023 року зменшився на 8,33% до 341,984 млн грн.

Таблиця 3

Дані про ключові статті доходів та витрат

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», тис. грн, %

Джерело: Проміжна фінансова звітність АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за 6 місяців 2024 року 

Агентство позитивно оцінює істотний приріст та вагомі обсяги чистого процентного доходу та прибутку АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» в аналізованому періоді. 

Таким чином, в першому півріччі 2024 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на 8,33% збільшив кошти клієнтів в ресурсній базі, на 40,86% наростив обсяг власного капіталу, та продовжив підтримувати високу частку ліквідних інструментів в активах – на рівні 81,62%. Станом на початок серпня 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» мав високий рівень забезпеченості регулятивним та основним капіталом, і був дуже добре забезпечений ліквідністю. За підсумками першого півріччя 2024 року в порівнянні з першим півріччям 2023 року прибуток АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» виріс в 3,63 раза до 3,606 млрд грн, чистий процентний дохід збільшився на 18,52% до 4,372 млрд грн, а чистий комісійний дохід зменшився на 8,33% до 341,984 млн грн. 

Агентство акцентує увагу на наявності у АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» дуже високого рівня зовнішньої підтримки, яку, за необхідності, може надати його акціонер – одна з найбільших європейських банківських груп Credit Agricole S.A., що входить до складу міжнародної фінансової групи – Credit Agricole Group. Так, за підсумками першого півріччя 2024 року чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole S.A. склав 3,756 млрд євро, а чистий дохід (за виключенням неконтрольованої частки) Credit Agricole Group – 4,389 млрд євро. 

Перелічені фактори дозволили Агентству оновити рейтинги АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» на найвищому рівні. 

Агентство звертає увагу, що наведений звіт враховує оцінку ймовірності виконання Банком своїх зобов’язань за звичайних обставин. Форс-мажорні обставини, обставини непереборної сили та інші виключні обставини, які неможливо передбачити, або які пов’язані з дією воєнного стану в Україні, в оцінці неможливо врахувати. 

Джерело: Рейтингове агентство «Стандарт-Рейтинг»