Макроекономічне та регуляторне середовище

У першому кварталі 2025 року економіка України зберігала позитивну динаміку, ВВП збільшився на 1,1% порівняно з попереднім роком, що свідчить про її адаптивність. Згідно з прогнозами, річне зростання ВВП дещо прискориться у порівнянні з попереднім роком до 3,1% у 2025 році.

Показник інфляції залишався підвищеним на рівні 14,6% у березні (порівняно з попереднім роком), хоча спостерігаються й доволі втішні тенденції. За прогнозами Національного банку України, у найближчі місяці інфляція помірно зростатиме та почне знижуватися влітку завдяки заходам монетарної політики, надходженням нових урожаїв на ринки та покращенню ситуації в енергетичному секторі. Інфляція сповільниться до 8,7% у 2025 році та до цільового показника 5% у 2026 році.

У березні Національний банк залишив облікову ставку незмінною на рівні 15,5% після низки підвищень, починаючи з грудня 2024 року. Центральний банк планує утримувати облікову ставку на поточному рівні, доки не зменшиться інфляційний ризик.

Наприкінці березня обмінний курс долара США залишався стабільним порівняно з попереднім кварталом на рівні 41,5 грн/дол. США, тоді як курс євро зріс на 2% до 44,7 грн/євро з тенденцією до зростання, що відображає коливання на світовому ринку. Міжнародні резерви залишалися стабільними на рівні 42,3 млрд дол. США, що покриває приблизно 5,2 місяця майбутнього імпорту.

Розвиток бізнесу

Креді Агріколь Україна продовжує розвивати свою банківську модель відповідно до стратегії AIR (Aim is to Invest in Recovery).

База клієнтів збільшилася на 3% порівняно з минулим роком завдяки залученню  клієнтів Premium та Professional (ІТ-сектор) сегменту, зокрема запуску онлайн-онбордингу на початку 2025 року.

Автокредитування було досить динамічним на початку року, перевершивши результати попереднього року: банк видав нові автокредити на суму майже 1 млрд гривень (+52% порівняно з минулим роком). У березні частка банку сягнула 30% і він знову посів друге місце на ринку.

Відповідно до подальшого розвитку лізингу, у 1 кварталі 2025 року було профінансовано нові угоди на суму 105 млн гривень (+46% порівняно з минулим роком). Для забезпечення подальшого розвитку бізнесу було запущено послугу фінансового лізингу в євро та доларах США, яка відтепер доступна для клієнтів з доходами в іноземній валюті, включаючи агробізнес.

Банк продовжує відновлювати свій кредитний портфель, зокрема, у першому кварталі 2025 року банк видав нові кредити на суму 36 млн гривень, що на 43% більше порівняно з четвертим кварталом 2024 року, з подальшою тенденцією зростання.

В межах агро та ESG напрямів, банк продовжував розвивати партнерські програми. Зокрема, у першому кварталі 2025 року банк підписав нові угоди з провідними постачальниками обладнання для сонячних електростанцій та засобів для захисту рослин, пропонуючи вигідні фінансові умови для малого та середнього бізнесу.

Комерційні портфелі

Кредитний портфель у порівнянні з попереднім роком збільшився на 11%, а саме +33% в Proximity сегменті, переважно завдяки автокредитуванню та залученню ІТ-фахівців, та +10% у Corporate сегменті, завдяки великому та середньому бізнесу. Портфель у порівнянні з попереднім кварталом залишається стабільним. Спостерігається продовження позитивної динаміки в Proximity сегменті  та незначні коливання в Corporate сегменті.

Стабільність депозитів спостерігається як у Corporate, так і в Proximity. Частка строкових депозитів з-поміж депозитів загалом (52%) дещо зросла порівняно з 2024 роком.

Стійка позиції капіталу та ліквідності

Станом на кінець 1-го кварталу 2025 року банк зберігає стійку позицію капіталу зі співвідношенням достатності основного капіталу до нормативу першого рівня на рівні 20,4% та коефіцієнтом платоспроможності 20,7%, що значно перевищує мінімальні вимоги регулятора. Ліквідність залишається на високому рівні як у гривні, так і в іноземній валюті (коефіцієнт покриття ліквідністю (LCR) становить 611%, а коефіцієнт чистого стабільного фінансування (NSFR) − 309% відносно 100% нормативної вимоги).

Корпоративна соціальна відповідальність

Цієї весни програмі “We Care!” виповнилося 9 років. У рамках нової стратегії банку AIR (“Aim is to Invest in Recovery”), ця програма виконує важливу місію, а саме інвестувати у відновлення суспільства. Понад 100 благодійних ініціатив на суму понад 170 мільйонів гривень – це результат роботи програми “We Care!” під час війни. Група Креді Агріколь зробила свій внесок, щоб підтримати відновлення України. Нещодавно Благодійний фонд спрямував понад 5 мільйонів гривень на проведення трьох змін психологічно-реабілітаційного табору «Я Да Вінчі», що допомагає українським дітям, які втратили одного або обох батьків під час війни. 60 дітей віком від 6 до 16 років взяли участь у 1-й зміні з 20.01.2025 по 03.02.2025, приєднавшись до інтенсивної програми психологічної підтримки за британською методикою «Діти та втрата».

Банк Креді Агріколь підтримує співробітників та затвердив нову політику підтримки ветеранів та працівників, що повертаються зі служби, як частину своєї Стратегії соціальної відповідальності. Політика включає підтримку працевлаштування, соціальну адаптацію, допомогу у забезпеченні фінансової стабільності та спеціальні програми інтеграції для ветеранів, які повертаються зі служби.

Фінансові показники

Чистий банківський дохід сягнув 2,1 млрд гривень у першому кварталі 2025 року, що на 13% менше, ніж у попередньому році, головним чином через додаткові обов'язкові резерви, запроваджені регулятором у жовтні 2024 року.

Операційні витрати становлять 0,7 млрд гривень у першому кварталі 2025 року, що на 26% більше, ніж у попередньому році, завдяки витратам на персонал (+28%) та іншим витратам (+24%), включаючи резервне копіювання хмарних ресурсів, обслуговування ІТ-програмного забезпечення та загальні послуги.

Незважаючи на зміну монетарної кон’юнктури та тиск, пов’язаний з витратами, банку вдалося підтримувати співвідношення витрат до доходів на прийнятному рівні, який становить 35%.

У першому кварталі 2025 року банк вивільнив резерви на суму 0,4 млрд гривень, що відображає ситуацію з погашенням кредитів та підвищенням кредитних рейтингів. Покриття резервами загальної суми кредитів становило 16,7%, а покриття непрацюючих кредитів (NPL) – 89%.

Як результат - чистий фінансовий результат Креді Агріколь Україна у першому кварталі 2025 року досяг 1,4 млрд гривень, що на 32% менше, ніж у попередньому році, через зменшення чистого процентного доходу, зростання витрат та менший обсяг вивільнених резервів, проте залишається в межах основного сценарію на 2025 рік.

Додаток 1. Короткий звіт про фінансовий результат*
(млн грн)

Найменування статті	Квартал 1-24	Квартал 1-25	Квартал 1-25 vs Квартал 1-24
Чистий дохід банку	2 445	2 122	-323	-13%
Чистий процентний дохід	2 221	1 882	-338	-15%
Чистий комісійний дохід	167	162	-5	-3%
Інший ЧД	58	78	20	35%
Операційні витрати	-589	-745	-156	26%
Витрати на персонал	-350	-449	-99	28%
Інші витрати	-239	-295	-56	24%
Валовий операційний дохід	1 856	1 377	-479	-26%
Вартість ризику	832	444	-388	-47%
Прибуток до оподаткування	2 688	1 821	-867	-32%
Податки	-672	-456	216	-32%
Чистий прибуток	2 016	1 366	-650	-32%

Додаток 2.*
(млн грн)

Найменування статті	Груд-24	Бер-25	Бер-25 vs Груд-24
Активи
Грошові кошти та їх еквіваленти	42 091	39 992	-2 099	-5%
Кошти в інших банках і НБУ	36 214	32 251	-3 964	-11%
Цінні папери та інвестиції	14 349	17 916	3 567	25%
Кредити та заборгованість клієнтів	28 159	27 379	-780	-3%
Кредити, що надані юридичним особам	23 606	22 581	-1 026	-4%
Кредити, що надані фізичним особам	4 553	4 798	245	5%
Резерв від знецінення кредитів	-5 173	-4 646	528	-10%
Кредити за вирахуванням резервів	22 986	22 733	-253	-1%
Інші активи	1 293	1 582	289	22%
Усього активів	116 934	114 474	-2 460	-2%
Зобов’язання
Кошти банків	6	8	2	39%
Інші залучені кошти	0	0	0	ns
Кошти клієнтів	100 091	98 176	-1 916	-2%
Депозити юридичних осіб	79 138	76 801	-2 337	-3%
Депозити фізичних осіб	20 953	21 374	421	2%
Інші зобов'язання	3 230	1 350	-1 879	-58%
Субординований борг	421	415	-6	-1%
Усього зобов’язань	103 748	99 949	-3 799	-4%
Власний капітал	13 186	14 525	1 339	10%
Усього зобов’язань і власного капіталу	116 934	114 474	-2 460	-2%

* Проміжна фінансова звітність Креді Агріколь Банку складена відповідно до МСФЗ. Крім того, детальна квартальна фінансова звітність буде опублікована на вебсайті банку.

Джерело: Креді Агріколь Банк