Ипотека как драйвер экономического роста
Глядя на активно строящийся Киев, не верится, что ипотека в Украине почти замерла. Сейчас менее 3% строящегося жилья продается с использованием банковского кредита. При этом переоценить значение ипотеки для развития экономики очень сложно.

По разным оценкам одна гривна, вложенная в строительство жилья, формирует от 4 до 6 гривен валового внутреннего продукта. Денежные средства населения, используемые на покупку недвижимости, создают дополнительную стоимость за счет использования их как для жилищного строительства, так и для развития городов, инфраструктуры, создания дополнительных рабочих мест.

Рост строительного бизнеса приводит к оживлению в смежных сферах — производстве строительных материалов и конструкций, строительном и дорожном машиностроении, деревообработке, производстве мебели. При этом ипотечный мультипликатор составляет 11,48, то есть каждая гривна ипотечного кредита увеличивает ВВП страны в среднем на 11,48 гривен. Не случайно «Новый курс» Рузвельта, приведший к экономическому росту, начался с развития кредитования домовладений.

Развитие ипотечного кредитования положительно влияет на преодоление социальной нестабильности и неравенства, удовлетворенность граждан условиями жизни и желание их жить в нашей стране. Что особенно актуально сейчас, когда люди устремились за пределы Украины в поисках лучшей жизни.

При активном развитии ипотеки жилищное строительство должно развиваться по всей стране, а не только в Киеве, Львове и Одессе, а обеспеченность украинцев жильем должна составлять не 23 кв.м на человека, а 51 кв.м как в Дании.

Что мешает активному развитию ипотечного кредитования?

Главным врагом развития ипотечного кредитования являются высокие процентные ставки по банковским кредитам (20-25% годовых), что является следствием высокой стоимости существующей ресурсной базы. И в ближайшее время это не поменять: НБУ увеличивает учетную ставку последние 9 месяцев, впереди выборы, судьба внешних заимствований не определена.

Среди других факторов, негативно влияющих на желание и возможности банков развивать ипотечное направление, можем назвать:

- отсутствие источников долгосрочных ресурсов для финансирования ипотеки: каждые 4-5 лет в стране наблюдаются кризисные явления, которые приводят к существенному росту стоимости ресурсной базы. Это, в свою очередь, ведет к отрицательной процентной марже по ранее выданным кредитам;

- несовершенные законодательство и сложившаяся практика в сфере обращения взыскания на предметы ипотеки;

- нерешенные проблемы валютной ипотеки 2006-2008 годов, которая на сегодняшний день почти вся не обслуживается: в платежеспособных банках проблемными являются более 90% валютных ипотечных кредитов и более 30% кредитов в национальной валюте.
Существует ли выход?

Чаще всего в качестве выхода называют возрождение государственных программ. Но будем объективны – сегодня возможности государственного бюджета ограничены, а социальные программы – не в приоритете. И те программы, которые существуют, доступны небольшому проценту населения.

Как альтернативу ипотечному кредитованию, застройщики активно развивают свои программы рассрочки. Но у рассрочки также существуют свои особенности, которые сдерживают ее объемы:

- при рассрочке право собственности не переходит к покупателю до выплаты полной стоимости недвижимости;

- платежи по рассрочке привязаны к курсу доллара, что может существенно увеличить конечную стоимость недвижимости для покупателя;

- незначительные для покупателя сроки рассрочки (до 3 лет), что приводит к большой финансовой нагрузке;

- отвлечение свободных денежных ресурсов застройщика на рассрочку, что может привести к замедлению темпов строительства.
Ну и наконец, решением жилищной проблемы для многих наших граждан могут стать партнерские ипотечные программы банков и застройщиков.

Что дают партнерские программы банков и застройщиков покупателям недвижимости?

- низкую процентную ставку по кредиту на первые годы кредитования. Это достигается за счет компенсации банку процентной ставки от застройщика;

- покупатель выплачивает 100% стоимость недвижимости, а выдача и дальнейшее обслуживание кредита происходит в национальной валюте: таким образом, покупатель может не бояться изменения курса доллара или изменения стоимости квадратного метра;

- оформление на покупателя права собственности на будущую недвижимость в момент получения кредита;

- значительные сроки кредитования (до 20 лет), что позволяет свободно планировать финансовую нагрузку для осуществления платежей;

- уверенность клиента в легитимности строительства благодаря аккредитации объектов строительства банком, которая включает проверку документов на строительство, документов по земельному участку, юридических и финансовых документов застройщика, изучение репутации застройщика и его собственников.

Опыт Глобус Банка в развитии партнерского ипотечного кредитования

Глобус Банк —один из немногих, кто развивает в Украине ипотечное кредитование. Более того, для нашего банка ипотечное кредитование - это ключевое направление развития. Банк является лидером по ипотеке на первичном рынке. Среди основных достижений:

 - партнерская сеть Банка состоит из 30 строительных компаний-лидеров отрасли, работающих в разных регионах Украины. Банком аккредитовано более 100 жилых комплексов. Среди основных партнеров: ХК «Киевгорстрой», Корпорация «УкрБуд», ООО «К.А.Н. ДЕВЕЛОПМЕНТ», Трест «Жилстрой-1» (г. Харьков), Компания «Омокс», ООО «ДСК «ФУНДАМЕНТ», СК «Perfect Group», ПАО «ЗЖБК им. Ковальской», СК «GEOS», ООО «РОЯЛ ХАУЗ ГРУП», ОАО «СУМСТРОЙ» и другие;

- за восемь месяцев 2018 года кредиты на приобретение квартир у застройщиков получили 465 семей на сумму 258 млн.грн., в 2017 году кредиты получили 380 семей на сумму 200 млн.грн.;

- в 2018 году банк занял первое место в номинации «Ипотечные кредиты» по версии Финансового клуба в рамках церемонии награждения FINANCIAL CLUB AWARDS-2018.

Основной причиной приоритетного развития банком кредитования именно на первичном рынке недвижимости является возможность уменьшения процентной ставки для заемщика за счет получения компенсации от застройщика. Благодаря сотрудничеству с ведущими застройщиками Украины банк предлагает гражданам кредитные программы на 20 лет с процентной ставкой от 0,1% годовых на первый год, или 13,5% в первые два года.

Для удобства наших клиентов мы запустили на нашем сайте специальную карту HOME MAP. Эта карта соединяет в себе два ключевых момента, которые интересны нашим клиентам: аккредитованные банком жилые комплексы и условия кредитования по каждому из них. Сейчас наши потенциальные клиенты могут выбрать себе квартиру среди аккредитованных объектов в разных районах Киева, Харькова, Сум, Тернополя, рассчитать платежный календарь, заказать консультацию специалиста.

Источник: Глобус Банк