Наталья Хильчишина, юрист юридической компании Arzinger

Основные тенденции в развитии банковской системы Украины за последний период времени связаны с мерами по поддержанию ликвидности банковской системы, минимизации негативных последствий финансового кризиса, нормализации отношений между банками и их клиентами, которые были существенно подорваны в связи с финансовыми проблемами банков.
Для внедрения этих мер был принят ряд законодательных актов, в частности:
Постановление Правления Национального банка Украины «О дополнительных мерах касательно деятельности банков» № 319 от 11 октября 2008 года (отменено 4 декабря 2008 года);
Закон Украины «О первоочередных мерах, предотвращающих негативные последствия финансового кризиса, и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» № 639-VI от 13 октября 2008 года;
Постановление Кабинета Министров Украины «Об утверждении Порядка участия государства в капитализации банков» № 960 от 4 ноября 2008 года (Порядок изложен в новой редакции согласно Постановлению КМУ № 148 от 18 февраля 2009 года);
Постановление Национального банка Украины «Об утверждении Специального порядка осуществления мер по финансовому оздоровлению банков» № 405 от 1 декабря 2008 года;
Постановление Национального банка Украины «Об отдельных вопросах деятельности банков» № 413 от 4 декабря 2008 года;
Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины касательно запрета для банков изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» № 661-VI от 12 декабря 2008 года.
Постановление НБУ «О введении Национальным банком Украины валютных аукционов» № 469 от 29 декабря 2008 года;
Совместное Постановление Кабинета Министров Украины и Национального банка Украины «О порядке рефинансирования банков в период финансово-экономического кризиса» № 44 от 29 января 2009 года (отменено Постановлением КМУ и НБУ № 238 от 11 марта 2009 года);
Совместное Постановление Кабинета Министров Украины и Национального банка Украины «О поддержании ликвидности банков» № 238 от 11 марта 2009 года.

Вышеуказанные законодательные акты принимались по мере возникновения конкретных проблем в банковской сфере, вызванных финансовым кризисом.

Так, с началом финансового кризиса значительно увеличился отток денег из банков в связи с извлечением вкладчиками своих депозитов. Этому сопутствовало наличие в Гражданском кодексе Украины нормы, которая дает вкладчику право требовать возврата вклада до истечения срока депозита.
Для уменьшения оттока денежных средств из банков НБУ использовал уже проверенный в 2004 году способ – принял Постановление № 319, которое разрешало банкам не возвращать вкладчикам депозиты до окончания срока договора.
Поскольку ограничение прав вкладчиков, закреплённых в законе, постановлением НБУ является незаконным, 4 декабря НБУ принял Постановление № 413, которым сменил свое ограничение на рекомендации банкам относительно принятия мер по привлечению вкладов. Банки начали предлагать вкладчикам более выгодные условия по краткосрочным депозитам на 1-3 месяца, поднимая процентные ставки, и через некоторое время начали сообщать об увеличении количества вкладчиков, желающих заключить краткосрочные депозитные договора.

Переживая трудности с оттоком средств, с одной стороны, и трудности с привлечением дешевых займов от иностранных и международных финансовых учреждений – с другой, банки стали массово поднимать процентные ставки по уже выданным ими кредитам, мотивируя такое поведение подорожанием кредитных ресурсов для них самих. Такие действия банков поставили в тяжёлое положение заёмщиков, у которых отсутствовали чёткие и однозначные механизмы для защиты своих прав.
Для исправления этой ситуации Верховная Рада Украины приняла Закон № 661-VI, который дополнил Гражданский кодекс Украины нормами, устанавливающими, что размер процентов, принятый в кредитном договоре, не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Также закон ввёл норму относительно того, что условие кредитного договора о праве банка изменять размер процентов в одностороннем порядке является ничтожным.

Одной из наиболее серьёзных проблем, с которой столкнулись заёмщики банков, получившие кредиты в иностранной валюте, стала стремительная девальвация гривны. Для решения этой проблемы Постановлением Национального банка № 469 от 29 декабря 2008 года были введены валютные аукционы для продажи иностранной валюты банкам с целью удовлетворения спроса физических лиц-заёмщиков на иностранную валюту для возврата кредитов.
Для покупки иностранной валюты банк должен сформировать реестр кредитных договоров. В реестр включается информация о кредитных договорах, заключённых до 15 октября 2008 года. Такая информация вносится в реестр по согласованию с клиентом-заёмщиком.
Купленная таким образом валюта должна использоваться в течение пяти дней исключительно для исполнения обязательств заёмщиков по кредитным договорам, внесённым в реестр.
Продажа валюты, купленной на аукционе, должна осуществляться банком по курсу, не превышающему курс аукциона + 0,2% от суммы покупки.

С целью поддержки ликвидности банковской системы и разработки порядка участия государства в этом процессе были приняты Закон № 639-VI, Постановление Кабмина № 960, Постановление НБУ № 405.
Законом № 639-VI было предусмотрено создание Стабилизационного фонда за счёт внеплановых поступлений от приватизации государственного имущества в 2008 году и поступлений таких средств в полном объёме в 2009 году, а также за счёт целевого размещения государственных ценных бумаг.
Средства Стабилизационного фонда должны использоваться, в частности, на предоставление кредитов для погашения, рефинансирования кредитов, полученных украинскими банками от иностранных кредиторов до 15 сентября 2008 года, на предоставление финансовой помощи банкам, а также на другие цели.
Для ускорения капитализации банков Законом № 639-VI были упрощены процедуры и сокращены сроки по принятию соответствующих мер.
Так, срок для получения разрешения Антимонопольного комитета Украины на концентрацию в банковском секторе был сокращён до пяти рабочих дней. При осуществлении мер по улучшению финансового состояния банка решения о внесении изменений в устав банка, изменении размера его уставного капитала могут быть обжалованы в суде только на протяжении одного месяца с даты их принятия.

СПРАВКА: Независимая национальная юридическая компания Arzinger (до марта 2009 г. – «Арцингер и Партнеры Украина») входит в число ведущих юридических консультантов в Украине. Юридическая компания была основана в 2002 г. Райнером Арцингером и двумя украинскими юристами Сергеем Шкляром (на данный момент управляющий партнер компании) и Тимуром Бондаревым (сейчас старший партнер). Позже в состав партнеров вошел немецкий юрист Вольфрам Ребок (на данный момент старший партнер). По состоянию на март 2009 года команда Компании насчитывает 8 партнеров и 70 сотрудников, среди которых более 40 опытных юристов, в том числе сертифицированные патентные поверенные, арбитражные управляющие и профессиональные участники фондового рынка.