Анна Погребная, партнер, руководитель практики банковского и финансового права юридической компании Arzinger

Отношения между банком и клиентом в рамках депозитных договоров с началом финансового кризиса определяются в значительной степени такими мерами, как ограничение прав вкладчиков на досрочное изъятие депозитов, введение временной администрации в банковских учреждениях и моратория на удовлетворение требований кредиторов, перевод банков в статус временных участников Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
Все эти меры вполне естественно вызывают опасения у вкладчиков относительно возвращения своих вкладов.
Первые ограничения прав вкладчиков были введены с принятием Постановления НБУ № 319, которое разрешало банкам не выдавать клиентам депозиты до окончания срока действия депозитного договора. И если такое ограничение противоречило Гражданскому кодексу Украины и его можно было оспаривать в суде, то ограничение на изъятие депозитов в связи с введением Национальным банком моратория в конкретном банке носит вполне законный и более жесткий характер.
Особенно остро проблему с возвратом вкладов ощутили те вкладчики, срок депозитов которых закончился до введения моратория, но которые остались в банке по разным причинам – то ли сам банк не возвращал деньги по требованию вкладчика, то ли вкладчик попросту не являлся за вкладом.
Так, согласно ч. 2 ст. 85 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов (к которым относятся также и вкладчики), его действие распространяется на те обязательства, сроки исполнения которых наступили до назначения временной администрации и введения моратория. К таким обязательствам относится и обязательство банка возвратить вкладчику депозит, срок которого истек до назначения временной администрации и введения моратория.
Это означает, что если срок депозита истёк до назначения временной администрации и введения моратория, то удовлетворение требований вкладчика о возврате депозита подпадает под действие моратория.
Другая проблема, с которой столкнулись украинские вкладчики, – это перевод отдельных банков в статус временных участников Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
Дело в том, что согласно ч. 2 ст. 28 Закона Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц», Фонд не возмещает гарантированную сумму по вкладам физических лиц, которые привлекаются банком, переведённым в категорию временного участника Фонда, и которые привлечены им с даты получения уведомления о переведении его в категорию временного участника Фонда.
При этом Закон не даёт определения термину «привлечение вкладов», а также не даёт ответа на вопрос, включает ли этот термин продление вклада.
В связи с этим у многих вкладчиков, которые осуществили пролонгацию своих вкладов после получения банком статуса временного участника, возникли опасения относительно гарантированности их вкладов.
По нашему мнению, в случае если в договоре банковского вклада предусмотрена автоматическая пролонгация вклада на новый срок, то при таком продлении на вклад распространяется действие гарантий Фонда. Условие об автоматической пролонгации вклада – это особенность установления срока договора о вкладе. При автоматической пролонгации новый договор о вкладе между банком и клиентом не заключается, банк не закрывает депозитный счёт и не открывает клиенту новый. Поэтому пролонгированный вклад следует считать привлечённым с момента заключения договора о вкладе (когда банк ещё не был переведён в статус временного участника), а не со дня его пролонгации.
Аналогичной является и ситуация с продлением вклада на основании дополнительного соглашения.
Так, согласно ч. 1 ст. 653 Гражданского кодекса Украины в случае изменения договора обязательства сторон изменяются согласно измененным условиям, в частности, по срокам выполнения. Поэтому заключение дополнительного соглашения о продлении срока действия ранее заключённого договора о вкладе не является заключением новой сделки, а является изменением обязательств сторон по действующему договору.
При заключении дополнительного соглашения к договору о вкладе важно, чтобы не осуществлялось закрытие депозитного счета и открытие нового депозитного счёта. Вклад должен храниться на том же счёте, который был открыт вкладчику до заключения дополнительного соглашения, чтобы у банка не было оснований ссылаться на привлечение вклада на новый счёт.
Таким образом, в случае если продление вклада оформляется дополнительным соглашением, на такой вклад также должно распространяться действие гарантий Фонда.
Гарантированность продлённых вкладов подтверждает и Национальный банк в своём письме от 25.03.2009 р. N 40-111/1841-4414.
Однако, если продление вклада оформлено новым соглашением, существует риск того, что на такой вклад действие гарантий Фонда распространяться не будет. Ведь в таком случае предыдущий договор о вкладе полностью прекращает свое действие, а новый договор о вкладе будет иметь новую дату заключения, которая будет приходиться на период действия статуса банка как временного участника Фонда.
Относительно гарантированности вкладов следует также отметить, что Законом № 639-VI сумма гарантии по вкладам на одного вкладчика была увеличена с 1200 до 150 000 гривен.

СПРАВКА: Независимая национальная юридическая компания Arzinger (до марта 2009 г. – «Арцингер и Партнеры Украина») входит в число ведущих юридических консультантов в Украине. Юридическая компания была основана в 2002 г. Райнером Арцингером и двумя украинскими юристами Сергеем Шкляром (на данный момент управляющий партнер компании) и Тимуром Бондаревым (сейчас старший партнер). Позже в состав партнеров вошел немецкий юрист Вольфрам Ребок (на данный момент старший партнер). По состоянию на март 2009 года команда Компании насчитывает 8 партнеров и 70 сотрудников, среди которых более 40 опытных юристов, в том числе сертифицированные патентные поверенные, арбитражные управляющие и профессиональные участники фондового рынка.